Сколько раз можно брать ипотеку на жилье по закону?

Сколько раз дают ипотеку одному человеку?

По статистике количество граждан, которые хотят взять ипотеку, постоянно растет. Ипотека – взаимовыгодная сделка между банком и заемщиком.

За счет сотрудничества с надежными и добросовестными клиентами финансовая организация получает прибыль. Заемщик использует кредитные деньги для приобретения жилья и платит за это банку проценты.

Многие из клиентов берут ипотечный кредит по второму кругу. Попробуем разобраться, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку.

Требования банков

Ипотека – долгая и дорогостоящая история, люди могут выплачивать задолженность по 10 и более лет. Кредит называют рабством, но для многих граждан нашей страны ипотека — это единственная возможность решить квартирный вопрос. Банки выдают займы на основании закона 102-ФЗ.

Основное требование к заемщику в 2022 году – его платежеспособность. Гражданин может отвечать этому требованию только если имеет постоянную и стабильную заработную плату или другой доход.

Потенциальный заемщик должен подтвердить свою занятость, предоставляя справку с места работы, либо свидетельство о регистрации ИП. Допустимый для получения ипотеки стаж на текущем месте работы – полгода или год.

Банки не забывают также о том, что у заемщиков есть другие потребности и связанные с ними траты. Банки требуют размер взноса по кредиту – 30% от дохода ежемесячно. Некоторые организации завышают этот процент до 40-50%.

Однако банковские учреждения не ограничивают количество взятых займов. Его можно брать по несколько раз.

Обязанности

После покупки жилья заемщик передает его банку в залог. Таким образом, у него появляется главная обязанность — каждый месяц погашать долг и проценты за пользование этим долгом (статья 6, закон 102-фз).

Сумма, которая должна быть внесена, и сроки указаны в графике платежей. График – обязательное приложение к кредитному договору.

Перечислять деньги или вносить их наличными в кассу банковского учреждения нужно до прописанного в документах дня. Причем к этой дате деньги должны поступить на счет организации.

Если платеж будет пропущен, возникнет просрочка. За возникшую задолженность заемщик должен выплачивать штрафные санкции. В качестве штрафа банк начисляет пени.

Если задолженность и просрочка будут копиться, купленную в ипотеку квартиру продадут с публичных торгов, а вырученная сумма пойдет на погашение долга перед банком. Также ипотечную квартиру нужно страховать от повреждения.

Далее разберемся, сколько раз можно брать ипотечный кредит одному и тому же человеку.

Допустимое количество ипотек

Заработной платы многих граждан Российской Федерации не хватает на ипотеку вообще, даже на одну. Большая нагрузка на бюджет бывает непосильной.

Можно привлечь созаемщика, тогда при оформлении ипотечного кредита банк будет учитывать суммарный доход. При привлечении созаемщика гражданин может оплачивать и несколько кредитов. Но если он перестанет платить по долгам, это придется делать созаемщику.

Поэтому при решении взять несколько ипотек сразу или по очереди обязательно нужно продумать, где брать деньги на их погашение, а также в случае непредвиденных обстоятельств в семье: увольнения или болезни.

Причин, по которым гражданин задумывается об очередном ипотечном кредите, может быть несколько:

  • доходы возросли, и появились свободные средства для покупки еще одной квартиры;
  • появился созаемщик, и это позволило расширить возможности (к примеру, в случае заключения брака);
  • квартира, купленная на предыдущую ипотеку, сдается и приносит прибыль;
  • назначение квартиры, покупаемой на вторую или третью ипотеку, — использоваться для аренды и приносить дополнительный доход.

Ограничения для получения

Ограничений по закону в выдаче повторной ипотеки нет. Банк с высокой вероятностью одобрит клиенту повторный заем, если при выплате первого он не допускал просрочек или штрафов.

Но сколько раз можно брать ипотеку на жилье, если клиент забывал об оплатах? Вероятнее всего, заемщика занесут в черный список, и на вторую и третью ипотеку в данном банке ему лучше не надеяться.

Ограничения, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик:

  1. Программы для нуждающихся в жилой площади. Программой «Молодая семья» можно воспользоваться только один раз, так как покупка первой недвижимости лишит семью статуса нуждающейся.
  2. Также отказать могут клиенту в солидном возрасте.
  3. Банк обязательно потребует первый взнос. Сумма обычно составляет не менее 15%. Для некоторых такие суммы непосильны.
  4. Приобретаемая квартира переходит банку в залог, и залогодержатель потребует от заемщика уведомления о любых перепланировках, переделках и о сдаче жилья в аренду. Такие изменения могут понизить рыночную стоимость квартиры. Это невыгодно для банка.

Сколько раз дают ипотеку, если доход достаточно высок, чтобы расплачиваться с кредитами вовремя, решает заемщик. Но банк учитывает только законные доходы клиента, «черный» доход пресекается. Банк может запретить сдавать в аренду жилье, если оно находится в обременении.

Если заемщик попытается провести схему, минуя банк, — это достаточно рискованное предприятие: как только несанкционированные операции будут обнаружены финансовой организацией, банк потребует досрочного расчета по ипотеке.

Нелегальная аренда недопустима для внесения ее в список доходов, она не является основанием для одобрения заявки на получение кредита.

Если банк даст разрешение на коммерческой использование ипотечной недвижимости, заемщику разрешат взять не одну ипотеку. Прибыль будет покрывать платежи.

Процедура оформления

Единственным препятствием для оформления повторной ипотеки может быть недостаток средств для оплаты долга и процентов. При подтверждении платежеспособности клиента банк рассмотрит и второе, и третье заявление.

Обращение в тот же банк, который ранее одобрил первый ипотечный кредит, упростит процедуру проверки фактов личной биографии или отсутствия пятен на истории кредита.

Место работы, уровень доходов, семейный статус нужно подтверждать снова. Если своевременные платежи будут подтверждены, банк может предоставить серьезные льготы и снизить процентные ставки.

К примеру, Сбербанк готов предоставлять своим клиентам столько ипотечных займов, сколько они в состоянии оплатить. Если гражданин заканчивает платить ипотеку, и у него прекрасная кредитная история, ему предложат льготные условия на вторую ипотеку.

Заемщик будет проверяться максимально тщательно. Банк будет внимательно изучать его кредитную историю, финансовую репутацию, уровень доходов за несколько лет, место работы, семью.

Порядок:

  1. Потенциальный заемщик ищет желаемую квартиру, обсуждает условия с продавцом, предупреждает о том, что будет брать ипотеку.
  2. Собирает документы, подает заявку в банк. После рассмотрения заявки банк даст ответ.
  3. Заказывает отчет об оценке у независимого эксперта. Приобретает страховой полис на залоговое имущество.
  4. Оплачивает первоначальный взнос на банковский счет продавца.
  5. Заключает кредитный и ипотечный договор, регистрирует бумаги в Росреестре.
  6. Перечисляет деньги продавцу.

Если не оплачена первая ипотека

Если новым кредитором будет сторонний банк, он должен получить всю информацию о текущем обслуживании кредитного договора. Клиент должен взять справку об остатке долга.

Подать заявку на очередной кредит можно даже тогда, когда первый займ выплачен не до конца. Финансовая организация только должна убедиться в том, что уровень дохода позволит ему расплатиться со всеми своими долгами.

Банк не будет требовать досрочного погашения существующего кредита. Но получить вторую ипотеку при еще не выплаченном первом займе сложнее. Эксперты рекомендуют обращаться в тот банк, в котором выплачивается уже одна ипотека.

Если банк отказался, всегда можно попробовать подать документы в другую кредитную организацию, привлечь созаемщика или поручителя. Платежи по обеим ипотекам не должны превышать 40% от общего размера доходов семьи.

Можно взять даже две ипотеки одновременно, если заемщика признают платежеспособным, и он сможет подтвердить этот факт официальными документами и справками.

Если общего дохода не хватит на погашение двух и более ипотечных займов, банк откажет в кредите. Никто не хочет работать с клиентом, который в любой момент может нарушить условия договора.

На вопрос о том, сколько раз в жизни могут дать ипотеку, следует ответить, что ограничений по количеству выданных кредитов нет. Нужно только доказать свою платежеспособность.

Если заемщик планирует стать клиентом другого банка и оставить заявку там, банк тщательно проверит уровень дохода потенциального клиента, а также проверит его на предмет наличия обязательств перед конкурентами.

Если одна ипотека уже выплачена, то недвижимость, приобретенную подобным способом, можно предложить банку в качестве обеспечения нового кредита, что позволит получить крупную сумму или более выгодные условия.

Сколько раз можно брать ипотечный кредит?

Огромное количество недвижимого имущества приобретается сегодня с помощью ипотечных займов. Финансовые организации охотно дают ссуды по данной статье, если речь идёт о первом кредите. Но как быть, если человек нуждается в повторном заключении такой сделки с банком? Сколько раз можно брать ипотеку?

Сколько раз в жизни можно брать ипотечный кредит?

В рамках действующего законодательства какие-либо ограничения по данному поводу отсутствуют. Таким образом, один человек может воспользоваться услугой ипотечного кредитования неограниченное количество раз. С юридической точки зрения данная финансовая операция классифицируется как сделка коммерческой направленности, накладывающая определённые взаимные обязательства на заёмщика и кредитную компанию. В этом случае обе стороны испытывают материальную выгоду — клиент получает необходимые ему средства, а банк на этом зарабатывает.

Если человек ранее пользовался ипотечным займом и вовремя платил текущие взносы, ничто не помещает компании одобрить его заявку на ещё один подобный займ. Банк даже может заключить сделку с надёжным клиентом на сниженных процентных ставках или предоставить ему другие преференции — коммерческие организации очень дорожат клиентами, имеющими с ними длительные партнёрские отношения, коими и является ипотека. Договор в этом случае заключается на десятки лет, а прибыль, которую компания получит за эти годы, может достигать стоимости самой недвижимости, что, несомненно, экономически выгодно.

Можно ли оформить две ипотеки одновременно?

Если возникает потребность взять ещё один крупный денежный займ на фоне уже существующего долга, ситуация усложняется. Ипотечный кредит можно оформить, но нужно быть готовым, что условия к кандидату будут жёсткими. Следует понимать, что данный вариант финансирования населения достаточно рискован для стороны, дающей средства. Ведь период действия договора растягивается на многие годы, и вероятность того, что клиент не сможет регулярно платить долги исключать нельзя. Однако если банк будет уверен в надёжности сделки, наличие одного займа не помешает оформить второй.

Читайте также:  Правила размещения спортивных площадок на территории жилой застройки

Требования банков

Оформить 2 ипотеки одновременно можно только в том случае, если потенциальный кандидат на одобрение заявки полностью соответствует всем требованиям, выдвигаемым банком. И хотя у каждой финансовой организации они свои, определены общие условия вторичного кредитования, действующие во всех компаниях:

  1. Совокупный доход заёмщика и лиц, выступающих в роли созаёмщиков, должен быть не только стабильным, но и достаточным для того, чтобы регулярно выплачивать текущие взносы по всем имеющимся у человека кредитам. Это необходимо будет подтвердить документально.
  2. Взятые средства должны не только иметь конкретное целевое предназначение, но и нести финансовую выгоду заёмщику. Повторная ипотека возможна тогда, когда она пойдёт на коммерческий тип недвижимости с последующей сдачей жилья в аренду. Альтернатива — первый долг взят на покупку квартиры, которая уже сдана в наём.
  3. Возрастные ограничения — заявитель должен быть совершеннолетним и трудоспособным.
  4. Обязательное официальное трудоустройство.
  5. Наличие российского гражданства.
  6. Безупречная кредитная репутация.

Обратите внимание! Если сумма платежей по имеющимся займам составляет более 40% от совокупного семейного дохода, то во второй ипотеке могут отказать.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки?

Специалисты в области потребительского кредитования населения утверждают, что всегда есть возможность повысить собственные шансы на одобрение ипотечной заявки, если прислушаться к следующим рекомендациям:

  • если кредитная история отсутствует — стоит позаботиться о её наполнении, если же она не слишком безупречна, то необходимо устранить неприятные моменты и закрыть все текущие долговые обязательства;
  • нужно собрать как можно больше документов, доказывающих финансовое благополучие;
  • может потребоваться подтвердить факт наличия залогового имущества, продажи которого будет достаточно, чтобы закрыть долги перед банком в случае возникновения финансовых затруднений;
  • стоит обеспечить себя надёжными в материальном плане поручителями и созаёмщиками — чем их больше, тем лучше;
  • можно обратиться с заявками не в одну, а сразу в несколько компаний — возможно, что где-то аргументы заёмщика покажутся более убедительными, и банк пойдёт навстречу.

Совет! Если нужно оформить две ипотеки одновременно, шансы на успех повышаются при подаче заявок сразу в несколько банков. В этом случае вероятность одобрения двух заявок весьма высока.

Видео по теме


Сколько раз можно брать ипотеку на жилье в 2022 году

Законодательство не ограничивает человека в количестве ипотечных кредитов. Человек может сначала взять одну ипотеку, потом выплатив эту, взять другую либо может взять несколько одновременно. В первом случае, никаких препятствий не будет, если предыдущую ипотеку человек выплатил вовремя, без просрочек. Если же человек хочет взять несколько ипотек, то в таком случае все зависит от его платежеспособности. Для того чтобы разрешить или не разрешить взять несколько ипотек банк обязательно будет учитывать следующие факторы:

  • Возраст заемщика;
  • Гражданство;
  • Прописка;
  • Пол заемщика;
  • Платежеспособность заемщика (его ежемесячный доход);
  • Наличие семьи, наличие детей;
  • Возраст детей;
  • Образование, специальность;
  • Наличие иждивенцев (несовершеннолетние дети, инвалиды, неработающая жена, неработающие, больные родители и т.д.);
  • Наличие имущества в собственности;
  • Возможность привлечь созаемщиков для получения ипотеки;
  • Официально или неофициально трудоустройство;
  • Есть или нет у него источники дополнительного заработка;
  • Сколько человек тратит в месяц на свое содержание и на содержание своей семьи;
  • Есть или нет обязательства по исполнительному листу (алименты, кредиты и т. д.);
  • Есть ли просрочки по предыдущим кредитам (так сказать какая у него кредитная история);
  • Наличие или отсутствие кредитной истории (некоторые банки не дают ипотеку, если у человека нет кредитной истории);
  • Наличие и сумма денег для первоначального взноса. Обычно банки ограничиваются распиской, но некоторые банки просят разместить первоначальный взнос на лицевом счете в этом банке;
  • Обязательные ежемесячные платежи (аренда, детсад, учеба в институте и т.д);
  • Наличие других кредитов;
  • Находится или нет в черном списке. Если человек когда-то судился с банками, и, не дай Бог, выигрывал у них судебные споры, в этом случает он однозначно в черном списке.

Ограничения по получению второй ипотеки могут касаться некоторых льготных программ, например, нельзя взять вторую ипотеку по программе «Молодая семья», существуют ограничения по ипотеке с государственной поддержкой, свои особенности имеет повторное получение военной ипотеки и т.д.

Какие документы необходимо предоставить в банк для получения ипотеки

[su_button url=”tel:+74999386073″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

[su_button url=”tel:+78124673624″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

[su_button url=”tel:+78003334912″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

[/su_note] –> Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

Если человек хочет взять ипотеку, после того, как выплатил предыдущую, то ему необходимо заново предоставить в банк весь пакет документов, а именно:

  • Копия паспорта, все страницы и оригинал;
  • Оригинал справки 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах), либо оригинал справки по форме банка (в том случае, если человек работает неофициально). У каждого банка своя форма справки, поэтому если заемщик подает документы в несколько банков, то ему нужно будет заполнить несколько справок по форме банка. У ИП будет аж целый пакет документов, в том числе, отчетность в налоговую;
  • Копии трудовых договоров (в некоторых случаях могут понадобиться);
  • Копии всех заполненных листов трудовой книжки, заверенные работодателем. На каждой откопированной странице необходимо сделать надпись «Копия верна», поставить дату, должность человека, который заверяет копию трудовой книжки, его подпись, расшифровку подписи, печать организации. Проделать это надо на каждой откопированной странице, а на последней еще приписать фразу «Работает по настоящее время». Если будете подавать заявки в несколько банков, то нужно несколько таких копий;
  • Военный билет для мужчин призывного возраста, до 27 лет. Копия, оригинал;
  • Копия свидетельства о браке;
  • Копия свидетельства о расторжении брака;
  • Копии свидетельства о рождении детей;
  • Водительские права;
  • Справка из психоневрологического диспансера для старых людей (возраст людей, с которого нужна такая справка, определяется банком);
  • Дипломы, аттестаты и т.д. (если такие требования есть в банке);
  • СНИЛС;
  • Анкета-заявление.

Если предполагается наличие заемщиков, то на каждого заемщика нужно будет собрать точно такой же пакет документов.

Какие требования к заемщикам у банков

У каждого банка свои требования относительно заемщиков, поэтому, если вы решили взять ипотеку, необходимо уточнить в банке требования к заемщикам. В целом же требования банков можно сформулировать следующим образом:

  • Возраст заемщика. В большинстве банков допускается диапазон от 21 до 70 лет;
  • Официальное трудоустройство. Некоторые банки не рассматривают неофициальный доход;
  • Гражданство должно быть российское (в некоторых случаях рассматриваются граждане других государств, в основном это граждане стран СНГ), прописка должна быть местная, либо могут еще учитываться пригородные поселения (например, в 100 километрах от города) или даже целая область. Рассматривается также временная регистрация, но не во всех банках;
  • Наличие положительной кредитной истории (не во всех банках требуют);
  • Требования к уровню дохода зависит от суммы, на которую человек претендует, количество иждивенцев, величина ежемесячных платежей и т.д. Свободных денег у человека приблизительно должно оставаться 20-40% от дохода (у каждого банка свои требования по этому вопросу);
  • Трудовой стаж, в том числе на последнем месте работы. Банки дают ипотеку, если вы проработали на новом месте 6 месяцев и более;
  • Наличие собственности (если она есть, банки более благосклонны к будущему заемщику);
  • Профессия человека. Не секрет, что банки неохотно дают кредит определенным категориям граждан, например, судьям, юристам, адвокатам и т.д. Зато охотно дают бюджетникам, так как у них стабильный доход и нет рисков, что их компания обанкротится;
  • Поручительство. Некоторые банки не дают ипотечные кредиты без поручителей;
  • Есть или нет зарплатная карта в этом банке. Если есть, то пакет документов не придется собирать, можно будет ограничиться двумя документами.

Какие трудности могут возникнуть при получении второй ипотеки

Первое, что сразу начинает напрягать, когда вы решили взять еще одну ипотеку, это то, что опять придется собирать пакет документов. Вторая трудность это найти созаемщика. Не для всех заемщиков это будет трудностью, однако многие люди испытывают сложность в нахождении таких людей. В- третьих, подтверждать доход, если это вторая ипотека. Банки будут очень тщательно анализировать ваши доходы и расходы. Также чтобы получить определенную сумму кредита, например, 2800000 рублей, необходимо иметь определенный уровень дохода, допустим, 50000 рублей, а для двух ипотек такой же стоимостью 100000 рублей. При учете расходов учитывается следующая информация:

  • сколько человек вы содержите;
  • снимаете или нет жилье;
  • ваши ежемесячные платежи, например, какую сумму алиментов вы платите ежемесячно;
  • есть ли у вас другие кредиты, если есть, то банк интересует сумма, которую вы платите по кредиту ежемесячно и как вы платите – вовремя или нет;
  • сколько коммунальных расходов вы платите в месяц;
  • где вы работаете, насколько устойчива фирма, в которой вы работаете;
  • платят ли вам своевременно заработную плату, нет ли задержек по ней;

[su_button url=”tel:+74999386073″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

[su_button url=”tel:+78124673624″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

Читайте также:  Льготы для учителей и врачей в сельской местности по закону

[su_button url=”tel:+78003334912″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

[/su_note] –> Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

Сколько раз можно брать ипотеку на недвижимость

Многие считают, что одной ипотеки за всю жизнь вполне достаточно в силу большого срока кредитования. Но на практике нередки случаи, когда необходимо оформить второй ипотечный кредит при действующем или погашенном кредите на жилье.

Можно ли одновременно оформить несколько ипотек?

Законодательство не регламентирует количество ипотечных кредитов, оформленных на одно лицо. Ограничениями со стороны банков могут быть следующие факторы:

  • Платежеспособность. При оформлении ипотеки каждый банк использует собственную методику расчета платежеспособности клиента, в которой учитываются доходы, обязательные расходы в виде выплат по кредитам и предполагаемый размер ежемесячного взноса. Если заемщик зарабатывает достаточно для того, чтобы обеспечивать себя и нетрудоспособных членов семьи, оплачивать действующие кредиты и платеж по новой ипотеке, то он может кредитоваться повторно.
  • Кредитная история. Даже если потенциальный заемщик вполне платежеспособен, но ранее допускал серьезные просрочки по кредиту, то при подаче заявки на вторую ипотеку он может получить отказ банка. При принятии решения учитывается не только платежеспособность клиента, но и дисциплина выплат по кредитам.
  • Требования банка. По второй ипотечной заявке может быть отказано, если заемщик или объект кредитования не удовлетворяют требованиям банка. Чаще всего, такими факторами являются возраст, трудовой стаж, параметры приобретаемого жилья.

Когда нужна вторая ипотека?

Жизненные ситуации вынуждают некоторых заемщиков брать второй кредит на жилье, даже если первый еще не погашен. Это случается в следующих ситуациях:

  1. Заемщик выступает обязательным созаемщиком. К примеру, мужчина оформил ипотеку. Через некоторое время он женится, а супруге как молодому специалисту предоставляется право на льготы для получения жилья. В данном случае он будет указан обязательным созаемщиком в кредитном договоре супруги по закону, за исключением случаев заключения брачного договора. [1]
  2. Необходимость в приобретении дополнительного жилья для личного пользования или близких родственников. Родители, выплачивающие ипотеку, могут взять второй кредит на жилье для своих детей или других родственников. Но при расчете будут учитываться платежи по всем действующим обязательствам.
  3. Вторая ипотека как источник финансирования. При оформленной ипотеке на жилье кредитоспособные заемщики могут оформить дополнительный нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости без обременения на собственные нужды: ремонт, строительство, развитие бизнеса и другие крупные расходы.

В каких случаях ипотека предоставляется только один раз за всю жизнь?

Если кредит на жилье оформляется по специальным программам на льготных условиях, то такая ипотека может предоставляться только один раз за всю жизнь:

1. Федеральная программа «Молодым семьям – доступное жилье» [2]. Рассчитана на предоставление льгот семьям, нуждающимся в жилье в виде:

  • пониженной процентной ставки;
  • выделения денежной субсидии, которую можно использовать в качестве первоначального взноса;
  • предоставления жилья из социального фонда по сниженной стоимости.

Участие в программе предполагает обеспечение нуждающейся семьи необходимыми квадратными метрами. Повторное оформление ипотечного кредита возможно только на общих условиях кредитующего банка.

2. Региональные и корпоративные программы молодым специалистам. В некоторых регионах периодически могут действовать особые льготы на приобретение жилья молодыми специалистами. Данные сведения необходимо уточнять в местной администрации. Среди корпоративных программ поддержки нуждающихся в жилье можно выделить субсидированную ипотеку от АО «РЖД», суть которой заключается в оплате основной части процентов по кредиту своих работников. Предоставление субсидии для сотрудников железнодорожной отрасли осуществляется только один раз.

По каким специальным программам можно взять кредит на жилье повторно?

Некоторые государственные программы ипотечного кредитования допускают одновременное оформление двух ипотек или повторное кредитование на льготных условиях:

  1. Ипотека с государственной поддержкой. Программа распространяется на строящееся жилье и заключается в возможности оформления кредита по сниженной ставке. Цель — поддержка застройщиков и привлечение инвестиций за счет населения благодаря сниженным процентным ставкам. Количество кредитов, оформленных на одного заемщика, не ограничено.
  2. Военная ипотека [3]. Военнослужащие могут повторно подавать рапорт на получение льготного кредита на жилье, выплачиваемого за счет государственной поддержки, при следующих условиях:
  • заявка подается на расширение имеющегося жилья;
  • рапорт подает супруга военнослужащего, имеющего ипотеку, которая также участвует в накопительно-ипотечной системе военных;
  • заложенное жилье продается по причине перевода военнослужащего в другую местность.

Налоговый вычет при оформлении повторной ипотеки

Независимо от того, была ли погашена первая ипотека и оформлена вторая, или гражданин выплачивает два кредита на жилье одновременно, право имущественного вычета сохраняется в любом случае.

Ограничения:

  • по объектам, приобретенным до 01.01.2014г., вычет предоставляется только на 1 объект (на выбор) в размере до 2 млн. рублей;
  • на недвижимость, приобретенную после 01.01.2014г., вычет может быть применен к нескольким объектам до 2 млн. рублей в общей сложности;
  • возврат вычета по ипотечным процентам предоставляется сверх налогового лимита только на один объект по выбору налогоплательщика, независимо от года приобретения жилья;
  • в сумму вычета не включаются государственные или иные субсидии, а также материнский капитал, направленный в счет погашения кредита.

В случае военной ипотеки или любой другой программы по предоставлению льгот на приобретение жилья налоговый вычет распространяется только на суммы, уплаченныеза счет собственных средствзаемщика.

Заключение

На практике случаи повторной ипотеки нечасты в силу большой кредитной нагрузки и длительного срока выплат. Банки охотнее соглашаются на повторную выдачу кредита под залог недвижимости после полного погашения первоначального обязательства, чем при одновременном оформлении двух ипотек сразу в связи со значительными рисками заемщика по своевременной выплате двух и более платежей.

Сколько раз в жизни можно взять ипотеку на жилье в Сбербанке и других банках: куда лучше обратиться в 2022 году

Сегодня поговорим о том, сколько раз можно брать ипотеку. Ситуации в жизни и впрямь могут быть разными, некоторые из них являются причиной оформления повторного кредита. Разберемся подробнее в этом вопросе.

Сколько раз в жизни можно брать ипотеку одному человеку

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ решить жилищные проблемы и купить собственную жилплощадь. В соответствии с действующими нормативными актами РФ, а именно Гражданским кодексом и 102-ФЗ «Об ипотеке», установлено, что любой гражданин имеет право оформлять ипотечный кредит неограниченное число раз.

Действительно, ипотека – взаимовыгодная сделка между банком (кредитором) и заемщиком. Для банка выгода заключается в сотрудничестве с надежными и добросовестными клиентами, за счет которых он получает свою прибыль. Заемщик, в свою очередь, использует кредитные средства для покупки недвижимости и платит за это кредитору проценты.

Сколько раз в жизни можно повторить такую сделку с одним и тем же клиентом, зависит, главным образом, от его платежеспособности и качества кредитной истории. Если он брал ипотечный кредит ранее и исправно исполняет свои обязательства или вовсе погасил задолженность полностью, ему ничего не мешает оформить займ на приобретение жилья снова.

Вопрос заключается в том, сколько таких кредитов сможет и готов выплатить сам человек, так как любой обеспеченный займ выдается на установленных банком условиях и требованиях.

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты при действующих кредитных договорах. Заявка в этом случае может быть одобрена только при наличии стабильной занятости и достаточного дохода, который должен обеспечивать комфортный уровень жизни после вычета всех платежей по имеющимся обязательствам заемщика.

Важно! Исключением в вопросе максимального количества оформляемых ипотечных кредитов является участие в программах льготной ипотеки при поддержке государства (военная ипотека, кредиты для молодых семей, семейная ипотека и т.д.). Они оформляются один раз в жизни.

Сбербанк

Сбербанк также не дает ограничений по количеству раз выдачи ипотеки одному человеку. Все зависит от желания и возможностей клиента. Сбербанк охотно выдает ипотеку платежеспособным заемщикам, поэтому, если у вас достаточных доход для того, чтобы оплачивать несколько ипотек сразу, то проблем для этого не возникнет.

Какие есть ограничения

При повторном оформления ипотеки для заемщика установлены следующие ограничения и требования:

  1. Ограничение по возрасту клиента. Важно понимать, что выплатив один кредит, и подавая заявку на новый, клиент в солидном возрасте не сможет рассчитывать на слишком длинный период погашения задолженности.
  1. Уровень дохода. Суммарный объем доходов семьи должен быть достаточным для погашения текущих ежемесячных платежей по новому займу и покрывать все остальные статьи расходов и обязательств. В распоряжении должно оставаться не менее 60% от получаемой заработной платы. Также следует учитывать, что при анализе кредитной заявки, одни банки учитывают только официальный доход по справке 2-НДФЛ, а другие принимают во внимание дополнительные подработки (справки по форме банка, налоговые декларации и т.д.). Посчитать необходимый доход можно с помощью нашего ипотечного калькулятора.
  1. Необходимость оплаты первоначального взноса. По второму, третьему и любому ипотечному кредиту заемщику обязательно потребуется внести первый взнос. Его доля обычно составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для некоторых клиентов подобные суммы становятся непосильными, и они отказываются от идеи оформления еще одного займа.
  1. Уведомление банка о намерениях сдать приобретаемое жилье или коммерческую недвижимость в аренду. Так как покупаемая недвижимость переходит в залог банку, то залогодержатель требует от клиента обязательного уведомления о любых перепланировках, переделках и даже о сдаче помещения в аренду, так как все эти действия могут стать причиной снижения его рыночной стоимости, что крайне невыгодно для кредитора. В случае намеренного сокрытия факта сдачи в аренду и дальнейшей осведомленности об этом банка, последний в соответствии с подписанным кредитным договором будет иметь право потребовать досрочного погашения долга.
  1. Дополнительные издержки для клиента. Оформление новой ипотеки также будет сопровождаться дополнительными платежами: на оплату отчета об оценке недвижимости, приобретение страховки, оплату госпошлин и т.д. При предварительных расчетах все эти расходы следует обязательно учитывать.
Читайте также:  Можно ли получать две доплаты к пенсии по законам РФ?

Порядок оформления и его особенности

Заемщик, уточняющий вопрос, сколько раз в жизни можно взять ипотеку на жилье (квартиру или дом), понимает, что процедура заключения нового кредитного договора обычно практически ничем не отличается от предыдущего. В обобщенном виде оформление ипотеки в случае уже погашенного ипотечного займа включает в себя следующие этапы:

  1. Поиск приобретаемого объекта недвижимости и обговаривание условий с продавцом. Заблаговременно рекомендуется известить продавца о том, что сделка будет оформляться при участии банка и заемных средств. Также следует договориться о цене, порядке и сроках расчета.
  1. Сбор документов и подача кредитной заявки в банка. После тщательного анализа предоставленных бумаг, платежеспособности потенциального заемщика, заявка будет вынесена на рассмотрение Кредитного комитета. После этого клиенту будет оглашено окончательное решение.
  1. Оценка недвижимости и заключение договора страхования. Заранее стоит заказать отчет об оценке приобретаемой недвижимости у аккредитованной банком оценочной компании. На этом же этапе для одобренной заявки покупается страховой полис на залоговое имущество (страховка жизни и здоровья клиента может быть оформлена на его усмотрение).
  1. Оплата первоначального взноса заемщиком. На банковский счет продавца заемщик перечисляет установленную договором сумму первого взноса за покупаемую недвижимость.
  1. Заключение сделки и ее регистрация. Согласовав удобную дату, стороны заключают кредитный договор и договор об ипотеке. Подписанные бумаги регистрируются в Росреестре, а на предмет залога накладывается обременение. Этот факт подтверждается специальной отметкой в реестре, и дополнительно делается соответствующая запись в свидетельстве о праве собственности.
  1. Перечисление денег продавцу недвижимости. После регистрации сделки банк перечисляет оставшуюся сумму на счет продавца. Наличные расчеты в сделках с ипотекой запрещены.

При оформлении нового ипотечного займа при наличии действующего приведенный выше перечень этапов немного дополнится. В частности, если новым кредитором выступит сторонний банк, то ему потребуется исчерпывающая информация о текущем обслуживании кредитного договора. Для этого потребуется взять справку об остатке задолженности с указанием всех реквизитов кредитора и заключенного договора.

Такого заемщика новый банк будет проверять максимально подробно – изучать его кредитную историю и финансовую репутацию, стабильность работы, состав семьи, уровень доходов за несколько лет. Только убедившись в его благонадежности и соответствии всем обозначенным требованиям, банк одобрит заявку на новый займ.

При наличии достаточной платежеспособности и отсутствии негативной кредитной истории ипотеку можно оформлять неограниченное число раз. Законом это не запрещается. Главное, чтобы сам клиент имел возможность одновременно обслуживать несколько займов одновременно без критичного снижения текущего уровня жизни его семьи.

Подробнее о том, можно ли взять две ипотеки одновременно и как это правильно сделать вы узнаете далее.

Ваши вопросы мы ждем в комментариях, а также вы можете задать их специалисту на бесплатной консультации – просто запишитесь в специальной форме на сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Сколько раз можно получить ипотеку на квартиру одному человеку

Сколько раз можно брать ипотеку по закону?

Особенность ипотечного кредитования в России — в оформлении длительного залога на весь период погашения ипотеки. Это правило зафиксировано в ст. 6 закона № 102-ФЗ. Собираясь одолжить средства у банка, клиент должен осознавать степень ответственности за полноту и своевременность погашения. Помимо указания об обязательности залога и его страхования по ипотеке, в законах РФ не содержится положений, сколько раз можно брать ипотеку на жилье. Это означает, что специальной нормы или ограничений в вопросе количества ипотечных квартир не предусмотрено.

Заемщику разрешается брать столько кредитов, сколько необходимо, если это соответствует правилам банка и подходит по выдвигаемым ипотекой требованиям. Неограниченный лимит по кредитованию существует только в теории, поскольку у банка свое видение безопасности в отношении выдачи средств заемщику, ведь его платежные возможности не превышают получаемого дохода.

Собираясь взять второй-третий кредит, нужно оценивать свои возможности, ведь при отказе от платежей и наступлении негативных событий в жизни выплачивать долг и проценты все равно придется: через продажу залогового имущества.

Закон, не диктуя гражданам, сколько займов оформлять, исходит из принципов благоразумности и наличия в банковских учреждениях собственных норм, основанных на величине дохода каждого такого заемщика.

Иначе обстоят дела с программами льготного кредитования, когда государство субсидирует часть сделки отдельных категорий заемщиков, обеспечивая максимально доступными условиями получения собственной недвижимости. Так, для социально уязвимых категорий, нуждающихся и молодых семей право использовать субсидию при оформлении ипотечной сделки действует только 1 раз. Второй раз взять ипотеку под 6 % семейной паре с 2 и более детьми уже не дадут.

Если семья получит любую льготную ипотеку и решит улучшить жилищные условия снова, взять вторую субсидию не удастся. Это касается и военной ипотеки, и материнского капитала. Право на государственную поддержку дается только однажды.

Существуют ли ограничения в банках?

Кредитным учреждениям, наоборот, все равно, сколько раз будут оформлять военную ипотеку или обращаться за ипотекой с господдержкой. Его задача — получение процентной прибыли от сделки, а значит, все ограничивается платежеспособностью людей. Пока заемщик трудоустроен, он всегда может рассчитывать на согласование займа при условии соблюдения предложенных параметров.

Сколько раз можно взять ипотеку, определяется финансовыми возможностями человека и его готовностью на протяжении долгих лет платить несколько ипотечных кредитов. Фактически это и есть главное ограничение банка, связанное исключительно с экономической выгодой от процентов.

Исходя из главного ограничения, банк устанавливает критерии, по которым будет оценивать, готов ли клиент ко второй-третьей ипотеке. Например, в «Сбербанке» установлены следующие критерии оценки:

  1. Доход и стаж.
  2. Стабильность поступлений.
  3. Возраст.
  4. Ответственность при погашении предыдущих займов.

Последний пункт особенно важен для кредитной организации, поскольку наличие в прошлом серьезных просрочек и судебные тяжбы с другими банками аннулируют право на повторное кредитование, несмотря на полное соответствие заемщика параметрам кредитора.

Банк обязательно изучит историю кредитования за последние годы, проверит своевременность и регулярность внесения оплаты. Из выписки БКИ будет оценена кредитная нагрузка на текущий момент, если клиент собрался взять второй кредит, не погасив первый.

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?

Кредитная организация, вынося решение, доступен ли второй жилищный заем, должен убедиться, что совокупные платежи не превышали 40 % от официального заработка. Финансовое учреждение может увеличить доступный лимит, если его правилами допускается прием справок о зарплате по форме банка. Срок доступного кредитования определяется максимальным возрастом заемщика: последний платеж должен быть зачислен до исполнения 75-80 лет.

Иными словами, если 30-летний заемщик взял кредит с ежемесячной нагрузкой в 1/5 от дохода и планирует выплатить долг за 5 лет, до своего 80-летия ему доступно еще по меньшей мере 5 ипотек с таким же платежом. Если человек оформит два кредита с суммарной нагрузкой в 40 % в период своей кредитоспособности, он успеет сделать около десятка приобретений.

На практике возможности заемщиков более ограничены, а погашение распределено на ближайшие 20-30 лет. Если кредит был оформлен накануне 50-летия, клиент едва ли успеет погасить один ипотечный долг.

Важное обстоятельство, которое должны учесть граждане, решившие выступить поручителями: банк учтет его финансовые обязательства за другого человека и согласует ипотечный лимит в пределах указанной выше нормы: 40-50 % от показанного в документах дохода.

Насколько охотно банки одобряют повторную ипотеку?

По мере приближения даты погашения первого ипотечного займа семья сталкивается с потребностью купить еще одну отдельную квартиру. Перед обращением за ипотекой повторно особенно интересует вопрос: готов ли банк кредитовать уже обремененного обязательствами клиента?

Вероятность получения второго кредита зависит и от политики, которой придерживается банк. Обычно банк не устанавливает ограничений и охотно предоставит новую ипотеку, исходя из дохода заемщика и величины первого платежа. Добиться согласования в том же банке еще проще, ведь кредитная организация уверена в надежности и ответственности клиента.

Такое возможно только при наличии безупречной кредитной истории, отсутствии задолженностей по кредитам и иным обязательным платежам, включая налоги и ЖКХ.

Нетрудно догадаться, что при длительных просрочках, спорах и претензиях надеяться на повторение ипотеки нет смысла. Банку не нужны проблемные заемщики, не способные выплатить 1 кредит, и тем более банки не согласуют второй кредит, когда по первому постоянно допускались просрочки.

Многие заемщики, беря второй или третий кредит, рассчитывают выплачивать ипотеку за счет сдачи купленной квартиры в аренду. Такой подход возможен при одном условии: сдача в аренду должна быть согласована с кредитором. Пока недвижимость находится в залоге, банк заинтересован в максимальной сохранности объекта.

Если жилье будет в аренде, есть риск снижения его стоимости и порчи из-за действий недобросовестных квартирантов. Это вынуждает изначально в договоре указывать пункт, что залоговый объект не подлежит использованию под аренду. Если факт нарушения будет выявлен, банк вряд ли согласится на повторный кредит. В такой ситуации не стоит рисковать доверительными отношениями с кредитором, лучше заранее согласовать намерение сдавать квартиру.

Исходя из требований закона и самих кредиторов, нет единого мнения относительно количества ипотек, которые сможет оформить на себя заемщик. Многое зависит от выбранной программы кредитования, срока погашения и величины платежной нагрузки. Если есть потребность во втором объекте, не дожидаясь выплаты первого долга, стоит получить предварительную консультацию в своем банке и выяснить, какие варианты он готов предложить. Если первый кредитор не готов выделить новую кредитную линию, стоит попробовать обратиться в другой банк, не забыв упомянуть в разговоре, что одна ипотека уже есть и пока не погашена.


Ссылка на основную публикацию