Выгодно ли делать рефинансирование кредита в банке?

Выгодно ли рефинансирование кредита: плюсы и минусы, отзывы

Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли это в конкретном случае. Понять общую картину помогут отзывы о рефинансировании кредита от реальных заемщиков.

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование (или перекредитование) ― взятие нового займа взамен одного или нескольких. С помощью него можно получить лучшие условия в своем или другом банке. Для этого человеку необходимо рассчитать платежи по старому, новому кредиту и понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита.

Плюсы

Разберем возможности финансового предложения:

• снижение процентной ставки;
• снятие обременения с движимого или недвижимого имущества;
• пролонгация долгового обязательства;
• объединение нескольких займов в один;
• снижение финансового бремени на семью;
• смена валюты (этот пункт касается тех, кто брал займы не в том валюте, которая является национальной в регионе проживания).

Вышеперечисленные выгоды заемщик получит только в том случае, если ответственно и тщательно подойдет к выбору предложения. Поэтому необходимо разобраться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, и прочесть отзывы потребителей. Это можно сделать на специальных площадках в интернете. Самые интересные и информативные представлены ниже.

Минусы

Как у любого банковского предложения, у рефинансирования кредита существуют свои подводные камни. Связаны они не с услугой в целом, а зависят от предложения конкретного банка:

• комиссии и штрафы могут быть как в старом, так и в новом банке. В первом случае это может быть штраф на досрочное погашение, а во втором ― комиссия за оформление, отказ от страховки и прочие;
• при снижении срока кредитования ежемесячные выплаты увеличиваются;
• при смене организации необходимо также учитывать формат платежа ― дифференцированный или аннуитетный. Переход с первого на второй не выгоден заемщику. Если смены не происходит ― пункт можно не учитывать;
• кредиты, чей срок подходит к концу или изначально не превышает 1 г., рефинансировать невыгодно;
• если разница процентных ставок менее 3-5% ― рефинансировать кредит в другом банке невыгодно.

Для закрепления представленной информации разберем перекредитование на примере.

Пример

• заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
• срок 36 мес.;
• выплатил 10 платежей;
• старая процентная ставка 25,5%;
• полная переплата 573 158 руб.;
• заемщик уже переплатил 159 210 р.;
• форма аннуитетная.

Новый банк предлагает ставку 14,9% на срок 24. Заемщик уже выплатил часть долга, расчет необходимо производить на сумму 1 001 097,08 р. Вводим данные в кредитный калькулятор:

• сумма 1 001 097,08 р.;
• срок 24 мес.;
• процент 14,9.

Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.

Отзывы о перекредитовании

Взяли с мужем квартиру в долларовую ипотеку в 2005 г. На тот момент оба получали зарплату в долларах и думали так будет всегда, но не вышло. Стали получать выплаты в рублях, но ипотеку продолжали платить в долларах. Потом кризис в 2015 г. и выплаты увеличились в 2 раза. Сразу стали думать, что делать и читать отзывы о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. «Сбербанк» предложил хорошие условия, перевел ипотеку в рублевую и предложил сносный процент. По сравнению с изначальными условиями всё равно платим в 1,5 раза больше, но теперь уверены в своем будущем.

Взял в 2015 г. в «ВТБ» 600 тыс. на машину, с оформлением нее в залог. В этом году финансовое положение ухудшилось, и был риск потерять автомобиль. Задумался о том, стоит ли рефинансировать кредит и всё же решился. Продлил договор на 3 г. и вывел машину из залога, очень доволен.

Кристина Олеговна, 55 л.

Необходимы были срочно деньги на лечение, и я взяла долг в микрофинансовой организации возле метро. Когда поняла, что наделала уже казалось было поздно. Процентная ставка была 63%, срок 1 г. Позвонила дочери, она сказала, что стоит делать рефинансирование кредита. Я обратилась в «Сбербанк», пенсию на их карту получаю.

Мне услуга от «Сбера» не пригодилась. Сколько ни читал отзывов о рефинансировании кредитов, нигде не было информации о том, что это обычный кредит. Везде есть свои подвохи, люди, читайте информацию тщательно. Меня чуть не обманули, обещали ставку 15%, а при отказе от страховки она взлетела до 24%.

В целом рефинансирование кредита выгодно. Мне повезло и перекредитовали по действительно хорошим условиям. Сэкономил кучу нервов и 80 тыс. рублей на переплате по старому. Советую подробно читать условия и перепроверять информацию несколько раз. В «ВТБ» мне по телефону сказали, что с удовольствием перекредитуют, а когда пришел в отделение возле дома оказалось, что с просрочками не могут дать положительный ответ. В итоге произвол процедуру в «Сбербанке».

Александр Иванович, 43 г.

Мы многодетная семья и ежемесячные траты очень большие. В 2015 г. пришлось оформить кредитную карту и купить вещи для детей к 1 сентября. Потом еще немного оттуда взяли и еще. В итоге остались должны больше 200 тыс., да еще и процент невероятный ― около 35%. Мириться с такими грабительскими условиями не хотели, поэтому решили перекредитовать долг. Предоставить новые условия в банке нам отказались, поэтому обратились в другой банк. Просрочек у нас не было, поэтому перекредитовали без проблем под 17%.

В 2010 г. купили квартиру в ипотеку. За несколько лет успели поссориться с женой и развестись, а квартиру было решено поделить. Поскольку она находилась в залоге у банка сделать это было проблематично. Было решено сделать ход конем и, взяв новый займ, закрыть им ипотеку. Но в банке предложили не брать новый, а просто переоформить старый. Стали искать в интернете, в чем подвох рефинансирования кредита и не нашли. Взял в «ВТБ» 500 тыс. (бывшая взяла 250 тыс. и сразу отдала мне, свой я сразу покрыл наполовину) и ими покрыл ипотеку. Квартиру продали, деньги поделили, и я доволен. Весь процесс занял около 3 мес.

Анна Николаевна, 63 г.

Оформляла кредит в МФО возле дома для того, чтобы купить подарки внукам к Новому году. Дочь, когда узнала, отругала меня и сказала, что теперь мне придется платить 730% годовых. Сходили в «Сбербанк» и оформили рефинансирование под нормальный процент, я довольна.

Василий Петрович, 41 г.

Строим свой загородный дом, когда начинали и не думали, что столько денег уйдет на него. Траты только увеличивались, появлялись новые проблемы. Летом необходимо было срочно проводить газ, денег не было. Побежал в банк и взял ссуду на таких условиях, которые предложили, выбирать было некогда. В итоге газ провели, а грабительский кредит остался. Пошел в банк, где оформлен автокредит и стал советоваться. Предложили перекредитоваться у них, так как у меня хорошая репутация. Мне одобрили рефинансирование буквально за пару дней и уже под нормальный процент.

Брали с мужем займ на роды. Ребенок у нас первый, мы молодые и плохо разбирались в финансовых вопросах, а хотелось родить без осложнений. Взяли такой ужасный кредит, что пришлось искать варианты выгодного рефинансирования нашего потребительского кредита. Долго искали новый банк, из-за того, что у нас только муж работает. Но, в итоге, «Сбербанк» дал добро, и сэкономили около 50 тыс.

Популярные вопросы

В сфере рефинансирования у заемщиков возникает множество вопросов. Ниже даны ответы на самые популярные из них ― что делать, если плохая история, допущена просрочка или нет желания подтверждать доход.

Что лучше ― рефинансирование или потребительский кредит?

По сути, эти понятия смежные. Отличие заключается в том, что, если заемщик решил просто взять потребительский кредит, старый заем он погасит самостоятельно. В случае с рефинансированием новый банк произведет платеж самостоятельно.

Поэтому сравнивать следует только условия предложений. Если при этом банк предлагает более выгодные условия по потребительскому кредиту, взять следует именно его.

Плохая кредитная история может стать помехой?

С плохим кредитным скорингом получить рефинансирование практически невозможно. Новый банк также тщательно подходит к вопросу выбора клиентов, как и старый. В этом случае лучше постараться погасить ссуду своими силами без допущения просрочек, так можно гарантированно улучшить историю.

Важно. Отказы на рефинансирование или оформление долговых обязательств влияет на кредитную историю и ухудшает ее. Если человек не уверен, одобрят ли рефинансирование ― лучше заявку не подавать.

Дадут ли без подтверждения дохода?

Подтверждение дохода ― гарантия для банка, что клиент добросовестный и сможет выплачивать долг. Поэтому чтобы взять заем без него, необходимо дать банку другие основания для доверия. Например, можно привести поручителя или оформить ссуду с обеспечением (имущество, векселя, акции, банковские рекомендации).

Можно ли рефинансировать, если допущена просрочка?

Это зависит от условия банка, в котором заемщик хочет перекредитовать ссуду. Многие банки прописывают в числе прочих тот факт, что у заемщика не должно быть просрочек по займу. Но существуют и другие условия. Например, «Сбербанк» готов предоставить рефинансирование клиентам, которые не допустили просрочку только за последние 12 мес. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями конкретного банка позвонив на горячую линию или явившись в отделение самостоятельно.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Что представляет собой перекредитование

Как правило, банковские сотрудники употребляют слово рефинансирование, а не перекредитования, однако суть от этого не меняется. Услуга рефинансирования потребительского кредита заключается в оформлении новой ссуды, которая идет на то, чтобы погасить старый заем.

Одной из главных преимуществ такой процедуры – возможность объединения в один кредит сразу нескольких задолженностей. Это очень выгодно и удобно, так как вам не нужно будет постоянно помнить о необходимости погашения нескольких ссуд в разное время, на разные суммы, а также посещать отделение банка по несколько раз в месяц. Все, что нужно будет делать после реструктуризации — один раз в месяц вносить определенную сумму, установленную новым договором.

Однако не спешите оформлять ссуду — возможно, имеется другой способ решения ваших финансовых проблем. Хорошенько подумайте, и не торопитесь подавать заявку в первое попавшееся отделение банка, особенно, если предложенная в нем ставка по кредиту начинается от 17%. Постарайтесь найти другие финучреждения, которые предложат более выгодные условия кредитования.

Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, обратитесь в один из банков, в котором у вас нет кредитов, и переведите туда свои старые задолженности. Возможно, в финучреждении, в котором вы уже оформляли ссуду, вам также предложат реструктуризацию, однако такое случается нечасто.

Как правило, для перекредитоввания старых задолженностей заемщики обращаются в другие банки. Например, если вы желаете рефинансировать ссуду, оформленную ранее в Сбербанке, подавайте заявки в одну из таких организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и так далее. (С наиболее выгодными программами рефинансирование можно ознакомиться в этом материале).к содержанию ↑

Как выбрать банк для рефинансирования

Самое первое, на что следует обращать внимание, выбирая банк — это выгодные для вас условия. К ним можно отнести такие параметры:

• Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
• Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
• Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
• Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
• Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
• Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

Не забывайте о том, что условия рефинансирования в каждом банке будут разными. Главное требование, которое все финучреждения предъявляют к своим потенциальным клиентам — это наличие у них незапятнанной кредитной истории. Другими словами, у вас не должно быть в прошлом штрафов, просрочек, банкротств и судебных исков.

Заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли может рассчитывать на услугу перекредитования. Точно также невозможно рефинансировать микрозаймы, оформленные в МФО.к содержанию ↑

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

1. Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
2. Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
3. С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.

К примеру, пол года тому назад вы получили кредит по ставке 32% годовых, на срок 2 года. В течение полугода вы исправно оплачивали задолженность. Однако в настоящее время вы узнали о существовании более выгодных условий — теперь оформить потребительский заем можно под 25% годовых, на тех же 2 года.

Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:

1. Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
2. Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
3. Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
4. Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.

Не забывайте также учитывать при подсчетах всевозможные комиссии, которые нередко взимаются банками. Например, если вы оформляли кредит под залоговую недвижимость, то придется дополнительно потратиться на переоформление страховки. Также на вас ляжет обязанность оценки недвижимости и ее переоформления в собственность финучреждению, услугами которого вы решили воспользоваться. Все это следует учесть, выбирая банк для реструктуризации ссуды.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам быстро и точно построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение займа.к содержанию ↑

Что нужно делать заемщику

Выгодно ли рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент, как сделать рефинансирование кредита и на что обратить особое внимание, чтобы вместо выгоды е получить лишние проблемы и головную боль – обо всем этом рассказываем в подробностях в новой статье.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансирование – это выдача нового кредита, чтобы заемщик полностью или частично погасил взятый ранее кредит или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредитования: снизить ставку, изменить срок, сэкономив при этом на переплате.

Рефинансировать кредиты можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в новом. Но, как правило, банки крайне неохотно позволяют перекредитоваться старым клиентам, поэтому искать условия выгодней приходится на стороне. У некоторых таких программ для собственных заемщиков и вовсе нет, они готовы переманивать лучшими условиями только чужих. Чаще всего новые кредиторы отдают предпочтение клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали за время пользования прежним кредитом: оплачивали все полностью и в срок, вовремя извещали банк об изменениях – например, о смене адреса регистрации. Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

• другая ставка, которую предполагает новая программа;
• новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
• другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
• более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
• изменение графика платежей;
• отказ от участия созаемщика или поручителя;
• возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

• ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
• вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
• вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.

• на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
• в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Как рефинансировать кредит

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

• анкета-заявление
• паспорт
• документы, подтверждающие платежеспособность
• заверенная копия трудовой книжки
• документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

• правоустанавливающие документы
• справка из банка об остатке долга и качестве гашения
• справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
• письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Обычный

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

• доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
• общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
• реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Плюсы рефинансирования кредита:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат

Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.

2. Объединение кредитов в разных банках в один

Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.

3. Снижение процентной ставки

Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.

Минусы рефинансирования кредита

1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.

2. Дополнительные траты

В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.

3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Последняя редакция 20 января 2022

Время на прочтение 6 минут

В большинстве солидных банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это один из способов облегчить кредитную нагрузку, улучшить условия обслуживания кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже вы сможете ознакомиться подробнее с условиями услуги, ее видами и особенностями.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или договоры), может обратиться в кредитную организацию с целью перекредитования. Соответственно, старые кредиты закрываются, взамен открывается новый.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

Внутреннее рефинансирование. Что это такое? По сути, заемщик, имеющий кредит в банке, может закрыть его, оформив новый кредитный договор. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Особенность заключается в том, что кредитором выступает один и тот же банк. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – например, посредством снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 18% годовых. В 2019 году банк предложил рефинансирование ипотечного кредита под 15% годовых. Выгодно или нет? Да, новое предложение в разы выгоднее старого по причине уменьшения переплаты.

Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование?

• При обращении добросовестного заемщика за услугой;
• При допущении регулярных просрочек со стороны заемщика;
• При наступлении обстоятельств, ухудшивших материальное положение клиента. Ими могут стать рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности и так далее.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит под залог авто в 2014 году. В 2018 году он, понимая, что не может больше выплачивать кредит на прежних условиях ввиду ухудшившегося финансового положения, обращается в посторонний банк с просьбой перекредитовать его. Далее новый кредитор выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. Например, если ставка по старому кредиту составляла 29% годовых, то по новому она будет составлять 25% в год.

Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти кредиты погашаются, и оформляется новый, более выгодный кредитный договор. Например, если в МФО вы были вынуждены переплачивать по 1-2% в день, то в банке условия в несколько раз будут выгоднее.

Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

Подписав новый договор о перекредитовании, заемщики смогут получить следующие возможности.

1. Уменьшение кредитной нагрузки. Например, если ранее ежемесячные расходы на обслуживание кредитных договоров составляли 12 000 рублей, то после рефинансирования придется платить +-10 000 рублей.
2. Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже. Но особо рассчитывать на снижение (-50% и больше) не стоит, решающим фактором является учетная ставка ЦБ.
3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО – не секрет, что в таких учреждениях выдаются займы не небольшие суммы, но под большой процент. Перекредитование даст возможность рассчитаться с МФО, и выплачивать кредит, выданный банком под нормальный процент.
4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит перекредитоваться в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
5. Освобождение залога. Например, если вы взяли ипотеку, выплатили примерно половину, то рефинансирование кредита позволит освободить жилье из-под залога, и выплачивать оставшееся уже на условиях потребительского кредитования.

Если вопрос реструктуризации кредита или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

• Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
• комиссии. Почти всегда рефинансирование предполагает комиссионные сборы, и они не всегда могут быть выгодными для заемщиков. Так, если речь идет о кредите на небольшую сумму, то комиссия может быть весьма существенной.
• Процентные ставки. Если вы хотите получить хорошую выгоду от рефинансирования, то новые условия кредитования должны отличаться от старых хотя бы на 5% снижения годовой ставки.
• Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
• Условия досрочного погашения. Банк может ввести ограничение на досрочное погашение. Если вы вздумаете закрыть кредит раньше срока, то можете столкнуться с начислением штрафов и пеней. Поэтому следует внимательно читать условия нового кредитного договора.

Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как не влезть в кредитную кабалу?

Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Обычно такая услуга наиболее выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выгодно предложение для заемщиков по ипотечным кредитам – сроки такого кредитования, как правило, составляют от 7-8 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% будет весьма значительным.
2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый кредит предусматривает большие комиссии и штрафы за досрочные выплаты, то имеет смысл перекредитоваться на более выгодных условиях. Однако если и в новом договоре те же условия, то нет смысла в использовании данной услуги.
3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. То есть приглашается независимый эксперт-оценщик, и его услуги могут стоить достаточно дорого. Обычно такие расходы ложатся на плечи заемщиков.
4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать много документов и справок. На это потребуется время, силы, желание, и нередко – сопутствующие расходы.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Насколько выгодно рефинансирование для банка?

На первый взгляд может показаться, что рефинансирование является чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако на самом деле это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк очень заинтересован в том, чтобы восстановить былое благополучие, потому что альтернатива (суды, исполнительное производство) вообще сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды. Соответственно, если давний и проверенный заемщик, имеющий солидный кредит (например, ипотеку), обращается за рефинансированием, представив соответствующие документы об ухудшении материального положения, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.
2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под более низкий процент годовых, чем ранее, то банк тоже может предложить проверенным клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Фактически таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики обращаются в посторонние банки с целью перекредитования ипотечных кредитов под более низкие проценты.
3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманывают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия кредитов.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Отметим, что услуги рефинансирования предоставляются на основании одобрения специального отдела банка. Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

• тип трудоустройства. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе;
• российское гражданство заемщика;
• возраст – 21-65 лет;
• общий стаж трудовой деятельности. Желательно, чтобы он составлял не менее года;
• кредитная история. Просрочки и другие нюансы нежелательны;
• место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
• уровень дохода. Желательно, чтобы на обслуживание кредита уходило не более 60% дохода заемщика.

Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
2. Если не было допущено просрочек.
3. Если ранее кредитный договор не продлевался и не реструктуризировался.
4. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

Так, если клиент соответствует выше приведенным условиям, то у него есть хорошие шансы получить рефинансирование.

Документы и условия для рефинансирования

Заемщик должен предоставить кредитной организации следующие данные:

1. Кредитные договоры по действующим кредитам.
2. График платежей (обычно прилагается к договорам).
3. Согласие старого кредитора о рефинансировании, обязательно в письменном виде.
4. Справку из банка, где числится кредит.

В справке обязательно должны быть указаны сведения:

• допускались ли просрочки;
• сроки просрочек;
• платежные реквизиты о перечислении средств, если будет одобрена услуга рефинансирования;
• сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

Сроки действия таких справок составляют всего 3 дня.

Порядок оформления рефинансирования

Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
2. Информирование клиента обо всех особенностях нового договора: график, размеры платежей, другие нюансы.
3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – то есть переоформляется право собственности на предмет залога.
4. Оформление документов для перечисления денег с целью погашения старых кредитов.
5. Подписание с заемщиком договора на новых условиях.

Далее средства переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях. Если вам интересны подробности в отношении того, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой, сформировать план – обращайтесь, мы готовы к активным действиям!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Выгодно ли делать рефинансирование кредита

Содержание статьи

Рефинансирование – это способ оптимизации кредитных обязательств заемщиков. Стоит ли делать рефинансирование кредита, зависит от способности заемщика выплачивать кредит, длительности просрочек, нынешних условий возврата займа. Выгодно ли делать рефинансирование кредита?

На чем основана выгода рефинансирования

Рефинансирование – это перекредитование текущего кредитного обязательства в целях частичного или полного погашения имеющейся задолженности. Заемщик берет новый кредит для погашения старого. Текущий кредит можно рефинансировать как в этом же, так и в новом банке. Кредитное учреждение самостоятельно определяет, какие кредиты и на каких условиях оно готово перекредитовывать. В зависимости от вида кредитования и условий кредитного соглашения может потребоваться одобрение первоначального кредитора.

• рефинансирование позволяет погасить задолженность по текущему кредиту, избежав начисления пеней и штрафов за просрочки;
• новый кредит оформляется на более выгодных условиях: сниженной кредитной ставке, увеличенном сроке кредитования, низком ежемесячном взносе;
• перекредитование старых кредитов за счет снижения ставки позволяет снизить итоговую стоимость кредита;
• если условия рефинансирования предполагают короткие сроки погашения задолженности, это позволит сократить сумму переплаты по кредиту;
• перекредитование ипотеки потребительским кредитом позволяет снять обременение с недвижимости, если существует необходимость ее срочной продажи;
• рефинансирование позволяет объединить несколько займов в разных банках в один, но уже у вторичного кредитора;
• валютный заем при необходимости может быть перекредитован в национальной валюте.

В каком случае перекредитование не актуально

Выгода рефинансирования есть только у крупных займов, выданных на длительный срок под залог недвижимости или иного имущества. Перекредитование не актуально для случаев:

• когда комиссионные расходы – на переоценку, перерегистрацию, оформление залога и рефинансирования – составят больше, чем размер удешевления итоговой стоимости кредита;
• когда при условном сохранении срока выплаты кредита снижение кредитной ставки составляет менее 2-2,5% годовых;
• когда до окончания срока выплаты кредита осталось 6 и менее месяцев, а финансовое положение заемщика остается устойчивым;
• когда кредит не обеспечен залогом;
• когда потенциальный заемщик имеет плохую кредитную историю;

Обратите внимание! Высокие шансы на одобрение перекредитования по выгодным условиям имеют лишь заемщики, не имеющие значительных просрочек и нарушений по ранее погашенным кредитам.

• когда предложенные вторичным кредитором условия не обеспечивают снижения суммы переплаты.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Перекредитование потребительских займов, не обеспеченных залогом, представляется менее выгодным для заемщиков. Но конечный ответ о выгоде рефинансирования потребительского кредита можно получить только после анализа индивидуальных условий погашения займа:

• оставшийся размер задолженности и длительность его погашения;
• варианты погашения;
• разницу в размере предложенной ставки;
• разницу в переплате по кредиту;
• требование о приобретении страхового полиса;
• способность заемщика обслуживать кредиты.

Обратите внимание! Ключевой момент – размер переплаты. Если при прочих равных по результатам расчетов он снижается, перекредитование потребительского кредита выгодно.

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты

Назвать банки, в которых рефинансирование выгодно, затруднительно. В общем доступе можно найти лишь базовые условия рефинансирования. Банки же в отношении клиента могут предлагать индивидуальные особенности. Базовые предложения от крупнейших кредитных организаций РФ:

• ВТБ Банк – ставка от 11% годовых, максимальная сумма – до 5 млн рублей, максимальный срок до 7 лет;
• Райффайзен Банк – ставка от 10,99% на сумму до 2 млн рублей на срок в 1-5 лет;
• Интерпромбанк – ставка от 11% годовых, диапазон сумм – 45 тыс.-1,1 млн рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет;
• Росбанк – ставка от 11,99% на сумму от 100 тыс.-3 млн рублей на срок 12-84 месяцев;
• Альфа-Банк – ставка от 11,99% на сумму до 3 млн рублей на срок до 7 лет;
• Сбербанк – ставка от 12,9% на сумму до 5 млн рублей на срок до 5 лет;
• УБРР – ставка от 13% на сумму до 1 млн рублей.