Агентство по страхованию вкладов в Российской Федерации

АСВ — Агентство по страхованию вкладов

АСВ (Агентство по страхованию вкладов) — российская государственная корпорация, обеспечивающая систему страхования вкладов (ССВ).

В свою очередь ССВ представляет собой государственный механизм, направленный на защиту денежных средств на банковских счетах. Такая защита обеспечивается путём страхования.

Основной функцией АСВ является страхование вкладов населения. При этом следует отметить, что такое страхование является обязательным для всех банков, которые имеют право на работу с частными вкладами. В свою очередь вклады признаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников ССВ.

Перечень банков-участников ССВ

Страхование является обязательным для всех денег во вкладах, а также на счетах физических лиц и ИП без образования юридического лица в банках. Исключением являются средства на счетах адвокатов и нотариусов (в том случае, если они открыты в связи с указанной деятельностью), а также средства переданные банкам в доверительное управление.

Кроме того, страхованию не подлежат вклады на предъявителя и вклады в зарубежных филиалах российских банков. Помимо этого, не требуется страхование для средств на металлических счетах, а также электронных денежных средств и денежных переводов, которые осуществляются без открытия счёта.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

В августе 2004 года был введён институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложили на АСВ.

С января 2014 года начала действовать система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. В связи с этим Агентство по страхованию вкладов начало работу по ведению реестра негосударственных пенсионных фондов-участников системы гарантирования. Также АСВ стало заниматься формированием и инвестированием средств фонда гарантирования пенсионных накоплений.

Реестр негосударственных пенсионных фондов-участников системы гарантирования

Кроме того, агентство осуществляет контроль полноты и своевременности поступления гарантийных взносов в фонд гарантирования пенсионных накоплений, а при наступлении гарантийного случая осуществляет выплату гарантийного возмещения фонду-участнику или Пенсионному фонду Российской Федерации.

В задачи АСВ также входит осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов, контроль формирования фонда страхования вкладов (в том числе за счёт взносов банков), а также управление средствами фонда страхования вкладов.

В числе прочего АСВ осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций. При этом процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению ЦБ РФ на основании решения арбитражного суда.

Официальный сайт Федеральных арбитражных судов РФ

Арбитражный суд назначает Агентство по страхованию вкладов конкурсным управляющим (ликвидатором) в нескольких случаях. Одним из таковых является случай, при котором
кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц. АСВ также будет являться конкурсным управляющим (ликвидатором) при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады.

К числу случаев относятся и освобождение или отстранение арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица, а также банкротство отсутствующих кредитных организаций-должников.

Помимо прочего, Агентство по страхованию вкладов выполняет функции санации банков. При этом АСВ может осуществлять соответствующие функции путём оказания финансовой помощи инвесторам, которые приобретают акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесённым к компетенции общего собрания его акционеров (участников).

АСВ — Санация банков (список)

Функции санации банков также осуществляются путём оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка; приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесённым к компетенции общего собрания его акционеров (участников); оказания финансовой помощи банку при условии, что АСВ и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Органами управления АСВ являются Совет директоров, правление и генеральный директор. Высшим органом управления, в состав которого входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор агентства, является Совет директоров. Председателем Совета директоров АСВ является Председатель Банка России.

Совет директоров АСВ

В состав Агентства по страхованию вкладов включены Департамент организации страхования вкладов, Департамент реструктуризации банков, Департамент ликвидации банков, Экспертно-аналитический департамент, Департамент урегулирования требований кредиторов, Департамент инвестирования фонда страхования вкладов, Департамент управления активами, Юридическое управление, Управление бухгалтерского учёта и отчётности, Управление планирования и стратегического развития, Центр общественных связей, Управление информационных технологий, Управление обеспечения защиты информации и режима, Управление делами, Служба внутреннего аудита, Представительства Агентства в федеральных округах.

При АСВ действует Экспертно-аналитический совет, который представляет собой постоянно действующий общественный орган, включающий представителей банков, ведущих банковских ассоциаций и научной общественности. К числу основных задач данного Совета относится оказание экспертно-аналитического и методического содействия АСВ в решении всего комплекса проблем, связанных с обеспечением функционирования ССВ и деятельностью агентства как корпоративного конкурсного управляющего при банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

Положение об Экспертно-аналитическом совете при АСВ

Постоянно действующим совещательным органом, образованным с целью общественного обсуждения вопросов, касающихся интересов вкладчиков, застрахованных лиц, страхователей, иных кредиторов и клиентов финансовых организаций, является Общественный совет по взаимодействию с кредиторами финансовых организаций при АСВ.

В состав данного Совета входят кредиторы финансовых организаций и представители функционирующих в сфере деятельности финансовых организаций, общественных объединений, союзов, ассоциаций, партнёрств, фондов, иных органов и организаций. Также в состав Общественного совета по взаимодействию с кредиторами финансовых организаций входят представители федеральных органов законодательной и исполнительной власти, Центрального банка Российской Федерации, агентства и научной общественности.

Положение об Общественном совете АСВ

Основными документами, регулирующими деятельность АСВ, являются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральный закон «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счёт средств пенсионных накоплений», Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты РФ».

Головной офис агентства расположен по адресу Москва, улица Высоцкого, д.4. Кроме того, имеется пять представительств агентства, среди которых Представительство Агентства в Южном федеральном округе (Ростов-на-Дону), Отделение Представительства в Республике Крым (Симферополь), Представительство Агентства в Приволжском федеральном округе (Самара), Представительство Агентства в Уральском федеральном округе (Екатеринбург) и Представительство Агентства в Сибирском федеральном округе (Новосибирск).

Получить всю необходимую информацию о деятельности Агентства по страхованию вкладов можно на официальном сайте АСВ. Помимо сайта, полезную информацию также можно отыскать в официальных группах агентства в различных социальных сетях, ссылки на которые также доступны через веб-ресурс.

Официальный сайт АСВ

На какую сумму в 2022 году застрахованы вклады физических лиц

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2022 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2022 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
• средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

• Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
• Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
• Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

• Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
• После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Правительство поддержало законопроект об увеличении страховой суммы вкладов до 10 млн рублей

Правительство вынесло положительное заключение на законопроект об увеличении страховки с 1,4 млн до 10 млн руб. для вкладчиков, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка.

Речь идет о гражданах, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка. Например, если человек продал жилье или земельный участок, получил наследство или страховое возмещение и т.д. Планировалось, что если средства лежат на счете не более трех месяцев, то вкладчик получит возмещение в пределах 10 млн рублей, если дольше — 1,4 млн рублей.

Страхование вкладов

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании “Вестник Банка России ” информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

• Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
• Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
• Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

• Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
• Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
• Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

1. Специальные вклады “до востребования”, срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
5. Вклады в виде электронной валюты.
6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов “измеряется” в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

АСВ официальный сайт

АСВ расшифровывается как Агентство по страхованию вкладов и представляет собой созданную на государственном уровне корпорацию, деятельность которой регулируется специально принятым Федеральным законом.

Агентство по страхованию вкладов появилось на свет в первый месяц 2004 года и в своей деятельности выполняет следующие важные задачи:
— обеспечивает страхование вкладов на деле;
— выступает как ликвидатор недееспособных организаций;
— оздоравливает отдельно взятые банки.

АСВ официальный сайт именуется www.asv.org.ru, на котором собрана подробнейшая информация относительно ежедневной работы и основных обязанностей Агентства по страхованию вкладов.

АСВ официальный сайт в левой стороне главной своей страницы содержит логотип Агентства, правее от которого по центру размещается небольшое меню с активными вкладками. Рядом находится телефон горячей линии (с бесплатными звонками по Российской Федерации), перевод сайта на английский язык, представительство Агентства в социальных сетях (Facebook, Twitter, ВКонтакте, Одноклассники), а также строка быстрого поиска необходимой информации.

АСВ официальный сайт под номером один размещает вкладку «Банки-участники», в которой демонстрируется весь перечень банков со страхованием вкладов в алфавитном порядке. Указанный список можно без труда скачать.

Отдельно идут банки-агенты, банки, исключенные из страхования и другие. Некоторые разделы посвящены наступлению страховых случаев, а также процедурам оздоровления и ликвидации (списки банков прилагаются).

АСВ официальный сайт во вкладке «Страховые случаи» демонстрирует подходящие данной категории банки, располагая их по дате и в алфавитном порядке.

«Ликвидация банков» перечисляет ликвидационные моменты относительно банков в процессе, а также в стадии завершения. Во вкладке содержатся дополнительные сведения о том, куда стоит заглянуть, чтобы собрать более подробные данные о процессе ликвидации, а также какие бланки следует заполнить.

АСВ официальный сайт в левой стороне главной страницы размещает блок меню, содержащий великое множество активных вкладок, начиная с информации об Агентстве (историческая справка, структура, отчетность) и страховании вкладов (законодательная база, порядок, установленные бланки, словарь терминов, которые нужно знать, чтобы быть подкованным в вопросах страхования), а заканчивая адресацией банкам (рекомендации, ставки, расчет взносов), закупками (планы, отчеты, документы, необходимые для указанных процедур) и контактами (почтовый адрес, телефон, схема проезда с наглядной демонстрацией электронной карты, адреса представительств, реквизиты, прием по личным вопросам).

АСВ официальный сайт свою главную страницу наполняет актуальными новостными событиями, интервью, ответами на интересующие вопросы (например, как получить страховку), видеоматериалами и прочей полезной информацией.

АСВ официальный сайт в нижнем левом углу главной страницы содержит возможность направить в Агентство вопрос, жалобу, предложение или благодарность, что займет буквально пару секунд.

В самой нижней части главной страницы еще раз дублируется телефон горячей линии, имеется возможность позвонить с сайта, а также предусмотрена версия для посетителей, которые плохо видят.

Если нужно получить исчерпывающую информацию относительно банков в процедуре ликвидации или оздоровления, АСВ официальный сайт готов ей поделиться. Когда же больше волнуют не финансовые, а мобильные вопросы, Мегафон официальный сайт придется весьма кстати.

АСВ. Страховые компании и НПФ

Окончание. Первые две части здесь:

В третьей, заключительной части статьи о государственном Агентстве по страхованию вкладов рассмотрим размер капитала АСВ и структуру корпорации, а также ее роль в гарантировании пенсий, ликвидации НПФ и страховых компаний. Также проясним роль Агентства страхования вкладов в санации банков после создания Центробанком Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

Капитал фонда страхования вкладов (ФОСВ)

При происхождении страхового случая (ликвидации банка) выплаты вкладчикам АСВ осуществляются за счет средств фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Источники денежных поступлений в ФОСВ:

• страховые взносы кредитных организаций, привлекающих вклады физлиц и соответственно участвующих в системе страхования вкладов (ССВ)
• прибыль от инвестирования средств ФОСВ
• другие источники (например, займы у ЦБ)

До 2012 года включительно активы фонда росли почти по прямой линии — но в 2013 начали усиленно таять в связи с увеличением числа страховых случаев и соответствующим уменьшением количества плательщиков страховых взносов АСВ. Однако основные проблемы начались в 2014 году после кризиса на Украине и санкций. Через несколько месяцев случилась девальвация рубля, которая привела к резкому увеличению долговой нагрузки банков в иностранной валюте при невозможности взять новые иностранные кредиты.

Поэтому в настоящий момент главным источником данных является статистика самого сайта АСВ. Годовые отчеты с указанной капитализацией фонда можно найти по ссылке: https://www.asv.org.ru/agency/#annual . Согласно текущим данным, можно построить следующий график:

К 31 декабря 2017 года согласно отчету на официальном сайте АСВ, остаток ФОСВ увеличился по сравнению с предыдущим аналогичным периодом более, чем на 44 млрд руб. Но к этой же дате Агентство по страхованию вкладов взяло у ЦБ РФ в общей сложности 821 млрд в качестве необеспеченного кредита, заручившись возможностью в будущем взять в долг дополнительные суммы до общего размера в 1,03 трлн руб.

Эти средства расходовались на выплаты гарантированных по закону компенсаций вкладчикам «зачищенных» банков — в связи с нехваткой денег ФОСВ из вышеуказанных источников — и на проведение санации ряда кредитных организаций. Кроме того, большие средства нужны для страхования пенсионных накоплений, о чем будет сказано ниже.

Как отмечается в недавнем отчете Счетной палаты, фонду страхования вкладов грозит полное исчерпание до 2025 года, так как АСВ не сможет погасить кредиты Центробанка, даже если поступления в ФОСВ превысят размеры компенсаций вкладчикам лишенных лицензий банков через Агентство по страхованию вкладов на прогнозируемые ведомством 820,1 млрд руб.

При этом большинство аналитиков полагает, что повторения банковского кризиса 1998 года в России не случится, но если докапитализация АСВ будет осуществлена Центробанком путем денежной эмиссии, как минимум на год стране грозит рост фактической инфляции около 20%.

Структура и управление АСВ

Функции высшего органа управления корпорации Агентство по страхованию вкладов выполняет совет директоров, куда согласно уставным документам госструктуры входят:

• семь представителей российского правительства

• пять представителей ЦБ РФ

• генеральный директор АСВ

Пост председателя совета директоров занимает первый вице-премьер — глава финведомства Антон Силуанов. Генеральным директором с 2013 года работает Юрий Исаев, бывший зампред комитета Госдумы РФ по финансовому рынку. Структура АСВ включает:

• правление агентства

• департаменты и управления

• службу внутреннего аудита

• представительства АСВ в федеральных округах

В числе подразделений агентства — департаменты организации страхования вкладов, реструктуризации банков, ликвидации кредитных организаций, инвестирования фонда страхования вкладов, управления активами.

Страхование пенсионных накоплений

Не все знают, что согласно закону №422-ФЗ, принятому 28 декабря 2013, на АСВ сегодня возложены функции гаранта (страховщика) пенсионных накоплений, обязанного возмещать потери застрахованных лиц при ликвидации негосударственных пенсионных фондов.

Важно : В системе страхования участвуют не все фонды. Список НПФ, участвующих в данной системе, опубликован в разделе «Гарантирование пенсий» на https://www.asv.org.ru/pension/list_npf/ . За остальные, в том числе исключенные из списка, должен расплачиваться ЦБ.

Гарантийными случаями, при которых застрахованному лицу полагается страховая сумма Агентства страхования вкладов, являются:

1) аннулирование (отзыв) лицензии фонда-участника

2) недостаток номиналов взносов на дату установления гражданину пенсии (пенсионной выплаты)

В первом случае размер компенсации равен 100% номиналов взносов на накопительную часть пенсии. Во втором — разнице между 100% номиналов и фактической суммой пенсионных накоплений. Возмещение перечисляется в ПФР, где отражается на индивидуальном счете каждого получившего средства застрахованного лица.

Инвестиционный доход АСВ не гарантируется, а только вносится в реестр требований кредиторов и передается в ПФР по мере реализации активов фонда-участника.

При этом в сфере НПФ наблюдаются глобальные проблемы: более трех десятков фондов проходят процедуру ликвидации, причем некоторые случаи длятся уже несколько лет. Увидеть их можно по ссылке: https://www.asv.org.ru/liquidation-npf/ , где в числе завершенных процедур пока что числится ноль. Следовательно, с вкладчиками данных фондов государство не рассчиталось — общий долг за сегодня составляет около 100 млрд. рублей при числе пострадавших около 2.2 млн. человек.

Самое крупное банкротство отмечено в семействе фондов группы Мотылева в 2015 году с общим убытком для вкладчиков 39 млрд. рублей взносов + 10 млрд. недополученного инвестиционного дохода. Поскольку фонды Могилева не входили в систему страхования АСВ, то деньги для возмещения взносов поступили от ЦБ.

Есть все основания полагать, что все пассажиры пенсионной системы России находятся на «Титанике», и шлюпок хватит только для части людей. Санация крупнейших банков из ТОП-10 в 2017 году лишний раз показала, что регулятор в лице ЦБ не в состоянии контролировать даже важнейшие внутренние денежные потоки — и собственники самых крупных НПФ могут, к примеру, пускать поступающие суммы на поддержку своего стороннего бизнеса. Более «мягкий» вариант — вложения в неликвидные активы, в результате чего вкладчики вынуждены требовать свои деньги в судебном порядке. Актуальное увеличение пенсионного возраста — это фактически попытка отодвинуть проблему вдаль, выплачивая пенсии меньшему числу граждан.

Ликвидация страховых компаний

С 21 декабря 2016 на Агентство по страхованию вкладов возложены также официальные обязанности и права конкурсного управляющего при объявлении банкротства страховой компании.

Конкурсное производство стартует с признанием страховщика банкротом решением арбитражного суда и длится не менее года, но может быть продлено по ходатайству лица, фигурирующего в деле о банкротстве.

В настоящее время АСВ занимается делами о банкротстве 13 страховых организаций. Страхователи-физлица, являющиеся их кредиторами, должны предъявлять требования непосредственно агентству. Для этого нужно:

1. написать заявление с обоснованием требования и суммой компенсации

2. приложить подтверждающие документы в оригиналах либо (рекомендуется) в виде заверенных копий

3. указать свои паспортные данные, адрес проживания, телефонный номер и банковские реквизиты

4. выслать пакет документов в АСВ заказным письмом с описью вложения либо предъявить при личном посещении офиса агентства

Важно : необходимо успеть выполнить эти действия в течение 2 месяцев с даты официального опубликования новости об открытии конкурсного производства в отношении страховой компании, признанной банкротом.

Чтобы узнать результат по заявлению, можно за собственный счет заказать у конкурсного управляющего выписку из официально ведущегося реестра требований кредиторов, где указан общий размер их требований и очередность удовлетворения.

АСВ и санация банков при ФКБС

После создания Центробанком РФ для оздоровления кредитных организаций специального Фонда консолидации банковского сектора АСВ продолжает участвовать в санировании ряда банков с привлечением инвесторов. По сведениям на 1 июня 2018 таких банков насчитывается 22, в том числе:

• Банк УРАЛСИБ;

• БМ-Банк (часть бывшего Банка Москвы);

• МосОблБанк;

• БИНБАНК кредитные карты;

• «Российский капитал».

Часть обязательств и имущества четырех банков — АКБ «Электроника», АКБ «МЗБ», банка «Московский Капитал» и «Мой банк. Ипотека» — были переданы в финансово устойчивые кредитные организации.

Планируемые нововведения

Критика людей, потерявших в последние годы в банках огромные суммы, породила разговоры о введении «социально острых» исключений, когда некоторым вкладчикам может быть гарантировано страхование в пределах 10 млн. рублей . Формулировки пока расплывчаты, но подразумевают учет жизненной ситуации вкладчика — например, имеющим многодетную семью, инвалидам и пр. Если удастся документально доказать, что деньги копились на квартиру при стесненных обстоятельствах, то это теоретически тоже может стать поводом для увеличенной выплаты.

Вместе с тем непонятно, будет ли такая страховка (если вообще будет) бессрочной, или будет действовать лишь в течение определенного времени с момента вклада. Логика последнего решения в том, что человек может получить наследство и «припарковать» его в банке на срок увеличенной компенсации, раздумывая, что сделать с деньгами дальше. Сейчас основным вариантом большинства в таком случае будет Сбербанк, тогда как подобный закон позволит рассчитывать на лишних пару процентов доходности в более «щедрых» банках.

Острую реакцию вызвали у людей и иски от АСВ. Как уже говорилось, эти иски были поданы к вкладчикам, которые незадолго до банкротства банковской организации вывели из нее свои средства. Т.е. они подозревались в пользовании «инсайдом» — и если иск указывался удачным, то по нему вкладчики были обязаны вернуть деньги уже обанкротившемуся банку, дожидаясь затем своей компенсации в рамках 1.4 млн. рублей. Для снижения недовольства предполагается увеличить порог средств, по которому не будут оспариваться выплаты, до 10 млн. рублей.

Наконец, предполагается страховать вклады не только физических лиц и индивидуальных предпринимателей, но и юридических лиц (в том числе малые предприятия). Собственно, сам проект был внесен в государственную думу еще около года назад, но решения по нему еще нет. Причина на мой взгляд проста: все описанное выше предполагает дополнительную нагрузку на АСВ, который и так является заемщиком. Но если закон и будет принят, то на сумму не более 1.4 млн. рублей, что для крупных юрлиц может быть каплей в море.

Выводы

Сформировавшись в удачное время роста нефти и внешнеполитического спокойствия, АСВ за 10 лет к 2013 году сумело накопить определенный капитал — который, однако, был полностью растрачен за последующие неполные 4 года. При этом все средства ушли только на выплату страховок по банковскому сектору — за НПФ в прошлом рассчитывался Центробанк.

Совокупный капитал банковского и пенсионного сектора различается, но не очень сильно: примерно 9.5 трлн. рублей против 1.7, поэтому проблемы в случае необходимости покрытия убытков в пенсионном секторе будут схожими с банковскими. Власть вряд ли пойдет на упразднение АСВ, однако отсутствие наличности может побудить включить печатный станок, что вызовет рост инфляции. Так или иначе — ни российские банки, ни НПФ, ни наличность в рублях не выглядят хорошим вариантом для хранения денег в долгосрочной перспективе.

Как работает система страхования вкладов

Все банковские вклады и счета частных лиц и малых предприятий застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей.

Что такое система страхования вкладов?

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков.

Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России.

Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.

АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков — участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

С момента создания ССВ в 2004 году и до конца 2018 года Агентство уже выплатило 4 млн вкладчиков почти 2 трлн рублей.

В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

Страховые случаи — это отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При наступлении страхового случая вкладчики любого российского банка, входящего в ССВ, автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно.

Если вы накопили больше 1,4 миллиона рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка.

Все ли вклады застрахованы?

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Застрахованы все именные вклады и счета:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
• текущие счета для расчетов по банковским картам;
• именные сберегательные сертификаты;
• средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
• расчетные и депозитные счета ИП;
• счета малых предприятий.

Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Страховка не защищает:

• сберегательные сертификаты на предъявителя;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• субординированные депозиты;
• средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• средства на обезличенных металлических счетах;
• деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Где можно получить деньги?

Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов — именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Как быстро можно получить выплату?

Банки-агенты начинают выплаты через две недели после наступления страхового случая.

Процедура страхового возмещения

Вы должны прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации (его можно скачать во вкладке «Бланки документов»). Вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.

Если вы согласны с этой суммой, деньги вам выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.

Необязательно обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка — как правило, это не менее двух лет.

А если я не согласен с данными реестра?

Вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку.

Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.

Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит?

Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вам разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Но оставшуюся часть вклада вы сможете получить только после того, как погасите кредит.

Если вклад меньше, чем кредит, то страховую сумму вам выплатят после возврата долга. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно — это запрещено законом.

Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?

Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.

У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты?

Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.

В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.

Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут — и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.

А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента?

Если вы узнали о страховом случае далеко от своего города, например во время длительной командировки или службы в армии, можете отправить заявление по почте.

К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверяющего документа. Для получения выплаты больше 1000 рублей подпись на заявлении должен заверить нотариус.

Компенсацию в этом случае вы также можете получить дистанционно — почтовым переводом или на счет в любом действующем банке, входящем в ССВ. Индивидуальным предпринимателям возмещение переводят только в безналичном порядке.

За выплатой также может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности можно найти и скачать на сайте АСВ во вкладке «Бланки документов». Подробнее о работе системы страхования вкладов вы можете узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии Агентства: 8 800 200-08-05.