Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?

В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Должники нередко допускают ошибку, обращаясь к положениям устаревшего законодательства. Выстроенная на этом линия защиты в досудебном и судебном споре приводит к проигрышу и финансовым потерям.

Должнику приходится выплачивать коллекторам сумму долга, которая существенно превышает размер первоначальной задолженности кредитору. Чтобы этого не допустить, необходимо грамотно выстроить линию поведения с сотрудниками компании по возврату долгов, предупреждая неблагоприятное развитие событий.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

• Службы безопасности учреждения;
• Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

• Цессии, по которому переуступается право требования;
• Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

1. Отъем имущества по решению суда.
2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
3. Снижение деловой и личной репутации.
4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

• Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
• Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
• Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

• Бывшие работники службы безопасности банка;
• Бывшие судебные приставы;
• Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
• Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

1. Применять силу.
2. Портить или уничтожать имущество.
3. Унижать честь и достоинство.
4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
5. Угрожать.
6. Намеренно вводить в заблуждение.
7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

• Закон о защите персональных данных;
• Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

1. Осуществление звонков.
2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:

1. Подготовительный этап.
2. Досудебное урегулирование.
3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:

1. Составить объективную картину происходящего.
2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Затягивание с обращением за квалифицированной помощью приводит не только к финансовым потерям. Практика показывает, что все может закончиться трагично:

• Женщина покончила жизнь самоубийством, предварительно убив трехлетнего ребенка (г.Курган);
• Одиннадцатилетняя дочь должника под воздействием угроз коллекторов выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург);
• Должник не выдержал психологического давления со стороны сотрудников агентства по возврату кредитов, совершил самоубийство, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).

Трагических случаев можно было избежать, если бы кредитополучатели своевременно обращались за квалифицированной правовой помощью. Замыкаться в себе или игнорировать коллекторов категорически не рекомендуется.

Полезное видео

Заключение

Ответ на вопрос о том, имеет ли право банк продать долг коллекторам без вашего согласия, однозначно утвердительный. Но при грамотных действиях можно закрыть обязательства по кредиту за небольшие деньги. Без помощи специалистов в сфере права не обойтись, их услуги сохранят душевное спокойствие и деньги в кошельке клиента.

Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.

Совокупная банковская задолженность россиян на начало 2022 года достигла 15,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 250 тыс. рублей. А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 15 000 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

• прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
• сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
• не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.
Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав. А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.
Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре. Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

• основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
• наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
• номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
• номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

• Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
• Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.
Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц. В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Имеет ли право банк передать долг коллекторам

Банки могут передавать долги клиентов сторонним организациям.

Последние получают все права на получение средств от заемщика. Такие компании носят название коллекторских.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия

По статье 388 Гражданского кодекса кредитор имеет право передавать требования любому лицу, в том числе коллекторским организациям.

УЧТИТЕ! В зависимости от кредитного договора согласие заемщика может не требоваться.

Кроме того, условие в соглашении о запрете уступки требования не лишает права банковской организации передать это право. Должник сможет привлечь банк к ответственности за нарушение договора.

При получении потребительского кредита следует обратить внимание на сведения, предоставляемые финансовой организацией.

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

М ск +7 (499) 938 5119

С пб + 7 (812) 467 3091

Фед + 8 (800) 350 8363

Статьей 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена обязанность разместить информацию о возможности запрета уступки и обсудить это условие с заемщиком.

Законодательство

Основной акт — Гражданский кодекс: статьи 382–386 устанавливает общий порядок перехода прав от кредитора к иным лицам. Статьи 388–390 содержат правила уступки требования.

Для разъяснения отдельных моментов используется Постановление Пленума Верховного суда от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

С 2017 года в силу вступил Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В этом акте закреплены основные требования к коллекторским компаниям, принципах их работы.

Какие дела продают чаще всего

Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:

1. Нет платежей по займу.
2. Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
3. Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
4. Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
5. Большая неустойка (проценты) за неуплату.
6. Просрочка длится несколько лет.

Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:

1. У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
2. Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.

Как узнать, что долг продан

Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.

В большинстве случаев заемщик получает заказное письмо от банковской организации. Возможны другие ситуации: звонок по телефону, приход коллекторов по месту жительства без уведомления.

Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.

Если уведомление отсутствует, а коллекторы требуют возврата денег, то можно сходить в банк и, предоставив сотрудникам необходимую информацию о договоре, узнать статус займа и факт продажи.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

Когда банк передает долг коллекторам, можно воспользоваться следующим алгоритмом.

Дождаться уведомления от финучреждения, коллекторской организации или обратиться к ним напрямую с запросом о предоставлении доказательств уступки в силу п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса. Верховный суд разъяснил (пункт 21), что уведомление должно содержать информацию, с помощью которой можно правильно установить нового кредитора и его объем прав. Если сведений недостаточно, то должник может:

• не исполнять обязательство;
• потребовать дополнительную информацию от старого кредитора.

Возможно обращение в суд в следующих случаях:

1. В соглашении о займе содержится запрет уступки. Должник может требовать расторжения договора цессии между банком и коллекторами (пункт 16 Постановления Пленума).
2. Кредитным контрактом предусмотрена обязательность согласия должника на уступку, а оно не было получено. Есть право требовать возмещения расходов (пункт 18 Постановления Пленума).
3. Имеются возражения относительно договора с банком. Заемщику необходимо уведомить о них нового кредитора (статья 386 Гражданского кодекса) и заявить о претензиях в суд.
4. Основание признания перехода прав к коллекторам недействительным содержится в части 5 статьи 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если новый или старый кредитор не удовлетворяют требованиям закона, например, не зарегистрированы в реестре, они не вправе требовать возврата займа.

1. Узнать точную сумму долга, подготовив документы о внесенных суммах (чеки, график платежей и т.д.).
2. Проверить существование коллекторской фирмы в государственном реестре.
3. Если уступка законна, нет оснований обращаться в суд, то можно возместить долг коллекторам или дождаться соответствующего судебного решения. Следует помнить, что за неуплату начисляется неустойка. Чем дольше он не возвращается, тем больше кредитор взыщет в судебном порядке.

ВАЖНО: коллекторы не могут применять насилие, угрожать и совершать другие подобные действия. Это регламентируется ст. 6 Федерального закона «О коллекторах». В случае нарушений должник может обратиться в органы полиции.

Можно ли не платить

Единственный вариант, когда должник имеет право игнорировать предъявленное требование, – он не был уведомлен о переуступке займа.

В остальных случаях в связи с тем, что кредитный договор продолжает свое действие, обязанность возместить задолженные средства остается.

Коллекторская организация обратится в суд за принудительным исполнением договора. По судебному решению имущество заемщика может быть арестовано и выставлено на аукцион в уплату долга.

Отличие продажи долга от сходных институтов

Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:

В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:

• предъявлять иски;
• организовывать личные встречи;
• находить имущество для взыскания;
• участвовать в судебных заседаниях;
• совершать прочие действия в рамках закона.

В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.

Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.

Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.

Заключение

Для продажи долга есть несколько способов. В любом случае нужно проверить законность уступки, исследовав договор и предоставленные сведения, и обратиться к юристу.

Полезное видео

Советы и подробные рекомендации:

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия

Должники по банковским кредитам рано или поздно сталкиваются с такой проблемой, как передача долга коллекторам. Действительно, сотрудники коллекторских агентств не слишком корректно ведут себя по отношению к клиентам и иногда применяют наиболее жесткие методы взыскания просроченной задолженности. Но для банка обращение к профессиональным взыскателям является вынужденной мерой, как правило, к ним обращается кредитная организация после того, как долг по кредиту превысил 3 месяца. Должники, в свою очередь, интересуются другим вопросом: имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия. Попробуем ответить на поставленные вопросы.

На каких основаниях банк продает долги коллекторам

Как говорилось ранее, для банка передача долга коллекторам является вынужденной мерой, ведь кредитной организации не выгодно содержать отдел с сотрудниками по взысканию просроченной задолженности. К тому же данное мероприятие требует затрат на телефоне переговоры, выездную службу и многое другое. Еще одна основная причина, по которым банки передают долги коллекторам – это рамки действующего законодательства. Дело в том, что по закону полномочия профессиональных взыскателей строго ограничены, но, как правило, законные способы не являются наиболее эффективными. А банки дорожат своей лицензией и осуществляют свою деятельность строго в рамках законодательства.

Когда именно банк передал долг коллекторам, это вопрос строго индивидуальный, как правило, первые 60 дней кредитные организации предпринимают попытки самостоятельного воздействия на должника с помощью сотрудников call-центра. Они, в свою очередь, обзванивают недобропорядочных клиентов, предупреждают о наличии долга и возможных последствиях, которыми является продажа или передача по агентскому договору долговых обязательств коллектором.

Правда, далеко не все долги передаются коллекторам, в основном, для того чтобы прибегнуть к помощи третьих лиц по следующим кредитам:

• банковская карта с кредитным лимитом или овердрафтом;
• потребительские кредиты;
• кредиты, сумма которых не превышает определенный порог (для каждого банка устанавливается индивидуально);
• по беззалоговым займам.

Здесь стоит немного пояснить одни важный момент, в первую очередь, если кредит не обеспечен залогом, то банк напрямую передает его коллектору, в противном случае вопрос решается через суд. Если кредит обеспечен имуществом, то по решению суда оно передается кредитору для последующей реализации. Если сумма кредита небольшая, то банку выгоднее будет ее списать, ведь для каждой отдельной кредитной организации установлен процент на списание, это некоторая сумма, зависимая от общего объема выданных кредитов. К тому же не всегда продажа долга коллекторам является выгодной для банка, как правило, долговые обязательства уходят по минимальной цене вплоть до 10% от общей суммы долга.

Важно! Одним из обязательных условий, на основании которых банк имеет право передать долг клиента коллекторам, является наличие пункта в кредитном договоре. Отсюда следует, что без согласия заемщика, банк передать долг по договору переуступки права требования не может.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда? Ответ зависит от условий кредитного договора, до определенного момента кредитные организации не указывали в заключенных договорах возможность передачи прав требования третьим лицам. Сегодня, а именно по договорам заключенных после 2010 года, скорее всего, этот пункт в договоре уже есть, соответственно, на его основании передача долга третьим лицам является правомерным действиям со стороны кредитора.

Законные основания для передачи долга

Для того чтобы оценить правомерность действий банка, обратимся к Гражданскому кодексу статья 382 пункту 2. Именно в этой статье регламентирован порядок перехода права требования к третьим лицам, если говорить простыми словами, то по закону банк без согласия заемщика не имеет права передавать долговые обязательства коллекторам. Но постольку, поскольку кредитор предусмотрел данную возможность, то условие уже обозначены в вашем кредитном договоре. На основании этого банк передает долговые портфели коллекторским службам.

При этом стоит учитывать, что каждая из сторон имеет свои права и обязанности, что касается клиента, то его согласия в данном случае не требуется. А если быть точнее, то он дал его заблаговременно, подписывая кредитный договор. На практике процедура будет выглядеть довольно просто: без согласия клиента банк передает по договору цессии или агентскому договору долг своего заемщика для принудительного взыскания. Договор цессии и агентский договор значительно различаются между собой. Если говорить простыми словами, то по договору цессии коллекторы покупают долг у банка и становятся новым кредиторами клиента, по агентскому договору они лишь представляют интересы банка.

Важно! Для того чтобы вы смогли убедиться в том, что банк действует в рамках закона и кредитного договора, ознакомитесь с его условиями, а именно перечитайте кредитный договор и найдите в нем пункт о возможности передачи прав требования долга третьим лицам, если этого пункта в договоре нет, то будьте уверены, что банк нарушает ваши права.

Как узнать продал ли банк долг

Банки применяют различные приемы при попытках взыскать долга с должника без услуг коллекторских агентств, то есть должник может получить уведомление о продаже долга третьим лицам, но на практике сделка не осуществлялась. Поэтому если вы получили уведомление о продаже долга третьим лицам, то должны обязательно проверить информацию. Для этого обратите свое внимание на следующие признаки:

1. Письменное уведомление клиента о переуступке права требования. Как правило, банк, прежде чем передать ваш долг коллекторам письменно вас уведомляет. По закону направить заказное письмо необходимо за 30 дней до совершения сделки, поэтому, если вы получили такое письмо, не стоит сразу расстраиваться, внимательно изучите его содержимое. Письмо будет признано официальным только в том случае, если на нем есть живая подпись и печать кредитной организации, в противном случае, скорее всего, это очередная провокация со стороны кредитора.
2. Как только начинают звонить коллекторы, многие полагают, что долг уже им передан и они приступили к своей работе. На самом деле, если вам звонит коллектор, это еще не говорит о том, что ваш договор был продан, возможно, как говорилось ранее, профессиональные взыскатели действуют на основании агентского договора или простыми словами они выполняют работу службы взыскания и обзванивают недобросовестных клиентов, уведомляя о наличие задолженности. Здесь стоит особое внимание обратить на то, что клиент коллекторам ничего платить не обязан.
3. Единственный признак, который может прямо свидетельствовать о продаже долга, это официальный документ, присланный из банка – уведомление о свершившейся сделке. Правда, стоит учитывать, что по закону банк не обязан вам прислать какие-либо документы и договоры, но в любом случае, письменные уведомление должно быть получено заемщиком постольку, поскольку после того, как договор цессии был подписан, клиент с банком фактически прекратили свои отношения.

Уведомление о переуступки права требования: пример

Обратите внимание, вы можете самостоятельно удостовериться в том, что ваш долг был передан коллекторам, для этого можно воспользоваться небольшой хитростью, попробуйте перевести платеж на ваш кредитный счет, если он не прошел, значит, банк ликвидировал ваш финансовый аккаунт и платежи на него больше не принимаются, следовательно, долг был передан коллекторам.

Права должников

Итак, мы ответили на вопрос имеет ли банк право долг передать коллекторам, как выяснилось до этого – он имеет законное право, но при этом не стоит забывать, что у каждого должника есть свои права и обязанности. Если с обязанностями он своевременно не справился, то даже после передачи долга третьим лицам, он может сделать сотрудничество с профессиональными взыскателями максимально безопасным для себя.

В первую очередь, нельзя забывать о том, что коллекторы не имеют прав угрожать должнику, передавать информацию о его долгах третьим лицам, например, звонить родственникам, соседям, приходить домой, позвонить по ночам и многое другое. Если по каким-то причинам коллектор превысили свои полномочия, то заемщик может обратиться в суд или прокуратуру с жалобой.

Кстати, для того чтобы решить вопрос с долгом мирно, можно обратиться в суд и подать заявление на расторжение договора. Дело в том, что даже после того как долг был передан коллекторам для взыскания, проценты, штрафы, пени и прочие переплаты могут начисляться на сумму задолженности. Для того чтобы остановить рост долга, нужно через суд расторгнуть договор.

Еще есть один важный момент, что коллекторы зачастую вполне порядочно исполняют свои обязательства и готовы пойти на уступки клиентам. Для того чтобы решить вопрос с задолженностью, не уклоняйтесь от общения со взыскателем, наоборот, поинтересуйтесь возможностью рассрочки платежа, реструктуризации долга или прочих вариантов вернуть долг.

Что делать, если банк продал долг незаконно

Скорее всего, сейчас такие ситуации являются большой редкостью, но, тем не менее, нельзя исключать той возможности, что кредитная организация передала долг коллекторам, а если быть точнее, то продала на основании договора цессии без согласия должника. Конечно, по закону банк не имеет права передавать долги коллекторам без согласия клиента, но с целью возврата долга некоторые кредиторы не пренебрегают любой возможностью.

В данном случае вам нужно как можно внимательнее изучить кредитный договор или обратиться к юристам, специализирующимся на подобных спорах. Потому что, скорее всего, для того чтобы восстановить справедливость придется обращаться в суд и добиться отмены договора цессии. Правда, при этом стоит учитывать, что банк также подал заявление на должника и потребует возврата долга, плюс процентов и всех штрафов, которые были начислены за прошедший период.

А после решения суда дело будет передано в службу судебных приставов, которые займутся принудительным взысканием. Кстати, после вынесения судебного решения банк может напрямую обратиться к судебным приставам, для того чтобы ускорить процесс взыскания долга, соответственно, должник не только может лишиться денежных средств на своих банковских картах и вкладах, но и личного имущества.

Важно! Иногда в суд на должников подают сотрудники коллекторской службы, которые получили долг на основании договора цессии, они также в соответствии с законом обращаются в суд для взыскания просроченной задолженности, после вынесения решения, они сотрудничают с судебными приставами, помогают разыскать имущество должника для его последующей реализации.

Таким образом, банки имеют довольно большие полномочия в вопросах взыскания просроченных задолженностей со своих недобросовестных клиентов. Поэтому не стоит полагать, что кредитная организация нарушает права должников, когда передает долги коллекторам. Это скорее, вынужденная мера, к тому же стоит учесть, что деятельность коллекторских агентств России является законной, их функции заключается в том, чтобы облегчать работу судебным приставом и ускорять процесс по возврату просроченной задолженности.