В каких случаях коллекторы предлагают прощение части долга
Когда по определенным причинам заемщик прекращает выплачивать кредитные средства в банковском учреждении, то его встреча с сотрудниками коллекторской конторы является неминуемой. Неплательщика станут беспокоить в утреннее и вечернее время настойчивые коллекторы. В качестве альтернативного варианта выкупа займа чаще всего используется схема, по которой заемщик соглашается на частичную оплату займа с прощением задолженности в остальной доли.
Подобный метод является чем-то средним между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество состоит в отсутствии необходимости в подписании соглашения цессии. Все будет решаться по договору сторон. Когда коллекторы предлагают прощение части долга, подготавливается письменное соглашение, которое должно являться юридически безупречным. Иначе имеется риск, оплатив задолженность, остаться должником.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Оплата задолженности по акции
Определенные коллекторы предлагают оплатить долг по акции под названием «Долговая амнистия», по условиям которой заемщику будет прощена часть задолженности и списана величина штрафных санкций. Размер задолженности, который могут прощать коллекторские конторы, равняется от 10 до 60 процентов от всей величины долга.
Участвовать в акции способны лишь добросовестные заемщики, которые по мере собственных возможностей пытаются погасить свой заем. В некоторых случаях к многолетним устаревшим займам способны применяться «дисконтные программы», по условиям которых должнику будет списана четверть процентов от величины займа при условии мгновенной оплаты остаточной суммы.
Коллекторские конторы способны пойти на уступки и простить определенную долю займа, однако только при условии того, что заемщик не станет уклоняться от погашения собственного долга по взятому кредиту.
Списанию будут подлежать скорее всего лишь штрафные санкции банковского учреждения и неустойка, а сумму основного займа коллекторы стараются ни при каких обстоятельствах не списывать. Поэтому всегда является важным не только подходить серьезно к самому процессу оформления кредитных средств, но и к следованию условиям его оплаты.
В противной ситуации можно наткнуться на негативные последствия. Таким образом, когда коллекторы предлагают оплатить часть долга, стоит серьезно рассмотреть данное предложение, которое является выгодным для обеих сторон.
Составление соглашения о погашении долга
Для того чтобы погасить долг, необходимо составить мировое соглашение о возврате займа. Данный документ представляет собой соглашение между физическими и юридическими лицами, когда заемщик не обладает возможностью возвратить долг в сроки, которые указаны в расписке.
Договор о возврате займа помогает регламентировать процесс выплат в рассрочку таким образом, чтобы график платежей был довольно удобным как плательщику, так и получателю.
Подобное соглашение подтверждает, что должник не будет отказываться от собственных обязательств и готов продолжить работать с кредитором, а тот в свою очередь может пойти на уступки и дать должнику возможность оплатить заем на новых условиях.
В мировом соглашении о возвращении задолженности в обязательном порядке обязаны указываться данные:
- персональные сведения кредитора и заемщика;
- номер и название документации, по которой были переданы финансовые средства (расписка по долгу);
- новые условия оплаты – график платежей в рассрочку, отсрочка платежей, сокращение ставки по проценту и другое.
Рекомендуется писать соглашение о возвращении задолженности на период не больше двух-трех месяцев.
При необходимости также можно заняться оформлением аналогичной документации еще на 2-3 месяца несколько раз. Когда дело дойдет до судебного органа – у кредитора будет намного больше доказательств того факта, что он предоставлял возможность заемщику оплачивать задолженность, причем не один раз.
Договоренность о рассрочке платежей
Можно ли договориться с коллекторами о рассрочке? Да, прийти к соглашению с коллекторским агентством о рассрочке довольно реально.
Это будет выгодно для обеих сторон при учете таких условий:
- должник не обладает достаточной суммой финансов, собственностью для удовлетворения требований кредитного органа;
- заемщик принимает настоящие меры в целях оплаты долга, то есть начинает вести бизнес, осуществляет продажу имущества, получает финансовое вознаграждение на работе и многое другое;
- должник предоставляет соглашение поручительства, исходя из которого другое лицо станет оплачивать долг в соответствии с договором о реструктуризации займа, в ситуации, когда заемщик нарушает предусмотренные соглашением обязательства.
Так как же договориться с коллекторами? Конечно, коллектор не станет соглашаться на реструктуризацию, если ему станет сразу известно о настоящих активах заемщика, которые позволяют в полной мере оплатить долг.
Стоит также сказать, что расписка по долгу иногда способна затрагивать не только период оплаты займа, но и величину задолженности. Таким образом, иногда речь заходит об оплате долга и процентов по нему в сторону смягчения и даже прощения части задолженности.
Обращения и просьбы граждан обязаны подтверждаться достоверной документацией. Иначе доверять таким запросам и подписывать договора с заемщиком о реструктуризации долга никто не станет. Помимо этого, нарушение соглашения по расписке станет являться для коллектора основанием принять определенные мероприятия по взиманию займа с заемщика в полной мере.
Для подписания соглашения с коллекторами о погашении долга по расписке заемщику нужно направить в адрес кредитора или работника конторы оферту, проект соглашения, в котором указаны главные условия договора – величину займа, период оплаты.
Кредитор в свою очередь предоставляет согласие на реструктуризацию путем подписания расписки за счет скрепления печатью компании и подписью генерального директора или другого гражданина, который уполномочен на подписание подобного рода документов при учете правок или без замечаний.
Как составить соглашение о рассрочке погашения задолженности, расскажет следующий материал.
Защита от наездов со стороны коллекторских работников
Как законно избежать коллекторских наездов? Необходимо наиболее закрыто общаться с работниками таких контор, приводя в аргумент разные законы и кодексы. Написать заявление об отказе сотрудничать. После того как заемщик будет обращаться с официальным заявлением к коллекторам, нужно продержаться месяц. Конкретно столько времени у компании для того, чтобы скоординировать всю документацию, принять определенное постановление.
В обращении требуется указывать на то, что действия были неправомочные, так как заемщика никто не будет предупреждать о соглашении цессии. Стоит помнить, что по телефонному номеру подобная информация самими коллекторами не доводится, как бы убедительно они не говорили об этом.
Если по окончании месяца не приходит ни одного уведомления, ответов, а коллекторские работники все так же достают звонками, то тут же можно обратиться в правоохранительные органы. Рекомендуется к заявлению прикладывать ксерокопии обращений, а также уведомления о получении их коллекторской конторой.
Отсутствие свидетельств совершенно не считается препятствием для предоставления жалобы в прокурорские органы. В этой ситуации правоохранительные органы станут запрашивать все требуемые документы у компании. Самое основное – нужно как можно подробнее сказать о сущности проблемы в жалобе.
Также стоит отметить, что законодательство предусматривает разные ситуации, которые связываются с коллекторами:
- Когда человека, который не брал кредитные средства, достают звонками по телефону, то можно написать заявление в прокуратуру по статье 13.11 КоАП.
- Деяния сотрудников коллекторских контор можно отнести к мелкому хулиганству. Для этого требуется позвонить в полицию и потребовать написания протокола. Работники правоохранительных органов не очень обрадуются этому, так как и без этого у них огромное количество работы. Но лучше всего все-таки потребовать составить протокол.
- Рекомендуется установить на телефон приложение по записи разговоров. Это поможет заручиться доказательствами. Коллекторы находятся при исполнении, а соответственно, запись разговора с ними не будет нарушать закон.
- Требования коллекторских работников можно квалифицировать в виде вымогательства. Это является довольно серьезным нарушением, которое получает статус преступного деяния и будет регулироваться Уголовным кодексом.
Читайте также, о чем говорится в Федеральном законе о коллекторских организациях.
Заключение
Важно знать, что взаимодействие кредиторов с иными лицами является незаконным, невзирая на то, что заемщик оставляет дополнительные номера друзей, родных, знакомых. Это осуществляется лишь с целью проверить заемщика, а не для того, чтобы потребовать заем с родственников в ситуации его неуплаты.
Также стоит сказать, что коллекторы не обладают правами изъятия какого-либо имущества. Помимо этого, коллекторским работникам не разрешается вторгаться в частные жилища. Такое право дает лишь судебный орган или прокуратура. Каждому гражданину необходимо знать минимальное количество прав, чтобы максимально обезопасить себя и собственных близких от неправомочных действий.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Как погасить проданный коллекторам долг
Финансовые трудности часто становятся причиной просрочки по кредиту, а бездействие заемщика — причиной передачи долга коллекторам. Они работают по агентскому договору или договору цессии, получая право требования задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторов, для клиента это возможность договориться о более выгодных условиях и быстро погасить долги.
Законна ли передача долга коллекторам?
Переуступка права требования долга коллекторскому бюро возможна только с разрешения заемщика, что определено статьями главы 24 Гражданского кодекса РФ. Банк получает разрешение в момент подписания кредитного договора: в нем есть пункт о возможности переуступки. Причина передачи долга коллекторам — просрочка по кредиту более 90 дней. До этого момента с неплательщиком ведет работу юридический отдел банка, информируя его о последствиях неуплаты письменно и по телефону.
Порядок действий при передаче долга коллекторам
Привлечение коллекторского бюро в рамках агентского договора или договора цессии требует информирования клиента в письменной форме. Ему направляется копия соглашения между банком и коллекторами, в котором приводятся:
- информация о цеденте, цессионарии и клиенте-должнике;
- описание предмета договора;
- основания для привлечения третьей стороны;
- нормативные документы, определяющие порядок действий сторон;
- дополнительные соглашения.
Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ все дополнительные соглашения между сторонами должны быть оформлены в том же порядке, что и кредитный договор. При этом условия сделки не могут противоречить заключенному ранее договору между банком и заемщиком. Это исключает повышение процентной ставки, изменение размера штрафов или нарушение других условий кредитного договора. Исключение — изменение порядка выплат через суд.
Только после ознакомления со всеми документами клиент и коллекторы могут обсудить формат погашения задолженности. Если была осуществлена цессия, то с новым кредитором можно попробовать договориться об изменении графика платежей или реструктуризации кредита.
Реструктуризация кредита
Чтобы реструктуризировать задолженность по займу через коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и лично обратиться в отделение организации. В заявлении должны быть указаны причины неплатежеспособности и обоснования для изменения условий погашения задолженности. К нему необходимо приложить документы, подтверждающие указанные причины: справка о заболевании, свидетельство о смерти супруги / супруга, заявление об увольнении и прочее. Написать заявление нужно как можно быстрее, чтобы избежать увеличения суммы долга.
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Долг реструктуризируется с целью приведения в соответствие с текущими финансовыми возможностями заемщика. Например, клиент потерял высокооплачиваемую работу и не может вносить платежи прежнего размера, но может регулярно оплачивать меньшие суммы. Возможна и обратная ситуация, когда заемщик получил повышение по службе и хочет изменить условия договора, чтобы быстро погасить проданный долг.
Изменение графика погашения задолженности
Это самая распространенная процедура в рамках реструктуризации: продление или уменьшение срока погашения кредита. Если изменение графика предполагает пролонгирование действия договора, то заемщик получает возможность растянуть выплаты без штрафных санкций. Необходимость оплачивать проценты и тело кредита сохраняется, поэтому конечная экономия будет незначительной.
Рефинансирование кредита
Наличие нескольких займов в одном или разных банках может быть обременительным: нужно платить по нескольким договорам с разными датами погашения. Рефинансирование консолидирует проблемные кредиты путем получения нового займа, покрывающего все остальные.
Новый кредит предполагает новые условия: изменение срока погашения, сокращение ежемесячного платежа, получение более низкой процентной ставки. Рефинансирование облегчает выплату задолженности, но требует серьезных оснований. Кроме этого, банк может потребовать имущественное обеспечение нового займа, чтобы обезопасить себя от невыплат.
Изменение валюты кредита
Замена валюты кредитования выгодна, но рискованна. Выгода в том, что, меняя валюту кредита с большой процентной ставкой, заемщик платит меньшие проценты по новому займу, но из-за скачков стоимости валют разница может быть обратной.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы предполагают отсрочку по выплате тела кредита без заморозки начисления процентов по нему. Но в некоторых случаях коллекторы идут на уступки и предоставляют полную отсрочку выплат по телу кредита, процентам и штрафам. Для частичной отсрочки составляется новый график ежемесячных платежей.
При передаче долга коллекторам нужно не терять время и написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. Коллекторские компании заинтересованы в быстром и безболезненном возврате средств и идут на уступки, если заемщик готов погашать долг.
Коллекторы предложили оплатить часть долга и закрыть задолженность, верить ли им?
Здравствуйте! У меня был долг в банке “Русский Стандарт”. Недавно позвонили из коллекторского агенства и предложили погасить долг, причем не полностью, а примерно половину и задолженность закрыта. Стоит ли верить коллекторам, будет ли долг официально закрыт?
Ответы юристов ( 5 )
Прежде, чем оплачивать долг, вам необходимо ознакомиться с документами, по которым ваш долг был передан коллекторам, и если всё в порядке, заключить с ними соглашение о частичном прощении долга. Без такого соглашения долг не будет закрыт полностью.
С уважением, Александр.
. Стоит ли верить коллекторам, будет ли долг официально закрыт?
Дмитрий
Обещаниям по телефону верить точно не стоит. Стоит им заплатить один раз -потом они «вытянут» всю сумму долга, вместе с процентами и неустойкой. Долги платить, конечно, надо, но прежде чем платить нужно убедиться — имеют ли они вообще право требования.
- 7,3 рейтинг
- 7764 отзыва эксперт
Скорее всего коллекторы обманывают. Возможно вы давно не платили по кредиту и таким образом они пытаются «восстановить» срок исковой давности.
Согласно ст.415 ГК РФ 1. Обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
2. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.
Только в случае наличия уведомления о прощении долга, вы можете быть освобождены от части долга. Но это не гарантирует, что с вас затем не потребуют остальную часть долга.
Безусловно верить коллекторам не стоит. Гарантий, что задолженность будет погашена и не возникнет потом — нет. Все только на словах. Кроме того не ясно почему коллекторы требуют долг? Вас уведомляли о смене кредитора? Вы запрашивали у них документы, что уступка права требования долга имела место быть? Если нет и вам никаких подтверждающих документов не присылали, то и платить не известно кому не стоит. Задолженность можно погашать в согласованной сумме только в том случае, если между вами и надлежащим кредитором будет заключено соглашение, в котором будут прописаны все условия и что вы кредитору после внесения согласованной суммы ничего не должны.
С уважением, Анна.
У меня был долг в банке «Русский Стандарт». Недавно позвонили из коллекторского агенства и предложили погасить долг, причем не полностью, а примерно половину и задолженность закрыта
Дмитрий
это обычная практика коллекторских агенств: они понимают что клиент не может или не хочет платить весь долг, иначе оплатил бы его еще на стадии взыскания «банком русский стандарт». Поэтому должнику предлагают оплатить сумму долга с дисконтом. Даже в этом случае коллекторское агенство будет в прибыли. Увеличивать долг КА не может, а вот предлагать дисконт — вполне.
А вот верить конкретному сотруднику или нет — ответить сложно, это может быть просто уловка. Если вас интересует ответ Юриста — то верить можно только документам.
Коллекторы предлагают оплатить долг по акции
Как долги попадают к коллекторам
Граждане по стечению разного рода обстоятельств становятся должниками по банковским кредитам. Если возникает проблема с возвратом заемных средств, банк начинает искать выход из создавшегося положения. Для того, чтобы долг не рос дальше, задолженность по кредиту продается коллекторским агентствам.
При этом продаются проблемные банковские активы целыми партиями и по оптовой цене. Как показывает практика, долг продается в размере 10-процентной стоимости.
Несет ли банк при этом убытки? Нет, так как из-за повышенной процентной ставки банковское учреждение всегда остается в прибыли.
А продав проблемный кредит, избавляется от возможных убытков, которые может получить, если такой кредит будет продолжать оставаться на балансе финансового учреждения.
Например, Сбербанк России в начале 2012 года продал коллекторам долговой портфель на сумму, достигающую 10 млрд. рублей.
Внимание! Договоры с коллекторскими фирмами заключаются двух типов:
- агентские, состоящие из взыскания с должника долга за определенное вознаграждение со стороны банка. Кредитное дело остается в распоряжении банка,
- цессии, заключающейся в выкупе задолженности в полном объеме по дисконтной цене. При этом кредитное дело передается банком коллекторам. В результате заемщик становится должником уже не перед банком, а перед коллекторами.
Очистив таким образом кредитный портфель, банк освобождается от обязанности формировать страховой фонд и освобождает текущие резервы для дальнейшего кредитования.
Банки стали активнее избавляться от кредитов, как только по ним возникает малейшая проблема. Так, если кредит отнесен в категорию «проблемного», то за него выручается 10 процентов суммы выданного кредита. Если кредиту присвоен статус «безнадежного», то коллекторы готовы выкупить уже за 1-2 процента.
Оперируя такими данными, возникает резонный вопрос: если коллекторы выкупили долг за 10 процентов стоимости, то могут ли простить заемщику долги?
Коллекторы требуют вернуть долг после срока исковой давности.
В каких случаях коллекторы могут простить часть долга
Ответ на данный вопрос зависит всецело от воли коллекторов. Они могут простить долг, а могут и не принимать такого решения. Решая списать долг заемщику, коллекторы проводят всевозможные «акции», предлагая уплатить половину долга.
Если заемщик соглашается на такую «скидку», то коллекторы зарабатывают на таком кредите – купили за 10 процентов, сбили с должника 50.
Однако коллекторские фирмы могут списать часть задолженности.
Это такие случаи:
- в случае смерти должника, если часть долга будет погашена со стороны родственников покойного,
- в случае тяжелого заболевания заемщика,
- если должник остался безработным и ни при каких условиях не может погасить долг,
- если в результате стихийного бедствия или другого форс-мажорного обстоятельства должник потерял имущество.
Каждый такой случай должен найти документальное подтверждение. Также в случае нахождения общей точки зрения между коллекторской фирмой и должником возможно списание, реструктуризация или рефинансирование ранее взятого банковского кредита.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Как уменьшить сумму возврата займа
Если коллекторская фирма ведет переговоры с должником корректно, то с ней можно найти общие точки соприкосновения по вопросу погашения банковского займа.
Для этого необходимо направить соответствующее предложение на адрес фирмы, который обычно указывается в поступающих требованиях о погашении долга. Каждый случай взыскания задолженности рассматривается индивидуально.
Поэтому всегда можно найти выход в создавшемся положении:
- снизить сумму задолженности,
- оформить рассрочку в уплате долга,
- приостановить начисление пени и штрафных санкций.
Чтобы коллекторская фирма пошла навстречу должнику, необходимо честно рассказать об имеющихся проблемах. Поскольку коллекторы заинтересованы, чтобы их бизнес был прибыльным, они могут согласиться на частичное погашение долга, сохранив прибыльность конкретной сделки по покупке банковского долга.
Оплата задолженности по акции
Коллекторами внедряется в работу проведение акций, которые получили название «Долговая амнистия». По условиям заемщику предлагается прощение части задолженности и списание части или всех начисленных штрафов. Как свидетельствует практика, коллекторы могут принимать решение о прощении от 10 до 60 процентов величины задолженности.
К участию в таких акциях приглашаются добросовестные заемщики, которые стараются погасить банковский заем. В отдельных случаях к ранее «безнадежным» кредитам применяются «дисконтные программы».
По условиям должнику предлагается списание до четверти процентов от величины займа. Однако для такого решения часть долга должна погашаться сразу.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
Ряд коллекторских фирм предлагает уступки и прощение доли долга, если заемщик систематически погашает собственный долг по ранее взятому кредиту. Однако коллекторы идут на списание штрафных санкций, которые ранее начислены банковским учреждением, а задолженность по займу остается нетронутой.
Это вынуждает заемщиков ответственно относиться к вопросу получения банковского кредита и своевременности внесения ежемесячных платежей. Если проигнорировать данное предложение, можно ожидать наступления негативных последствий.
Вывод: получив от коллекторов предложение о погашении части долга при условии списания остальной части, следует серьезно отнестись к рассмотрению данного предложения. Оно может оказаться взаимовыгодным как для одной, так и для другой стороны.
Посмотрите видео. Что делать, если банк продал долг коллекторам:
Составление соглашения о погашении
Взаимовыгодное предложение рекомендуется оформлять мировым соглашением о способе и величине погашения банковского займа.
Скачать бланк соглашения о снижении суммы задолженности бесплатно в формате word
Учтите! Такой документ составляют:
- с одной стороны – коллекторская компания,
- со второй – заемщик по банковскому кредиту, долг которого был передан/продан для взыскания коллекторам.
В обязательном порядке он должен иметь письменный вид, надлежащее оформление и указание конкретных сроков исполнения. Мировое соглашение может предусматривать как одноразовое погашение оговоренной суммы долга или установление согласованного графика платежей, который должен соблюдаться должником.
Подписание сторонами такого документа означает подтверждение должником задолженности по банковскому кредиту, переданному коллекторам, а также его обязательство по погашению оговоренной суммы долга в строго определенные сторонами сроки.
То есть существует возможность заключения сторонами новых, отличных от указанных в кредитном договоре условий погашения долга по кредиту. Определенной формы мирового соглашения по погашению банковского кредита нет.
Однако, как показывает юридическая практика, документ должен содержать:
- данные взыскателя и должника,
- документ, на основании которого между сторонами возникли обязанности по банковскому кредиту,
- условия достигнутого сторонами соглашения,
- график погашения задолженности,
- подписи уполномоченных лиц.
Обычно коллекторы не стараются предоставлять достаточно большой срок для погашения долга, а практикуют соглашение на два-три месяца с возможностью в дальнейшем заключить новый документ с другими условиями. Такая уловка со стороны коллекторов позволяет оперировать такими документами в суде, если дело дойдет до судебного разбирательства.
Что делать, если коллекторы звонят на работу?
Договоренность о рассрочке платежей
Многих должников интересует вопрос о возможности заключения с коллекторами соглашения о рассрочке уплаты долга. Коллекторские агентства идут на такой шаг, так как это позволяет начать получение денег с должника.
Скачать бланк соглашения о рассрочке платежей бесплатно в формате word
Обычно к такому решению прибегают, когда:
- у должника нет достаточной суммы денег, чтобы удовлетворить требования коллектора по погашению кредитного долга,
- должник имеет возможность частичного внесения денег в счет оплаты за счет ведения бизнеса, продажи части имущества, получения финансового вознаграждения,
- у должника появился поручитель, который берет на себя обязательство по оплате долга на условиях проведения реструктуризации долга заемщика.
Однако если коллекторская фирма будет обладать достоверной информацией, что должник располагает имуществом, на которое можно обратить взыскание, то ни о какой реструктуризации речь не может идти.
Коллекторы будут принимать все возможные меры к полному погашению банковского долга. Инициатива о реструктуризации долга может исходить не только от коллекторов, но и от самого должника.
Запомните! В предложении должны содержаться конкретные данные:
- срок погашения,
- сумма ежемесячного или другого периода платежа.
Однако свои предложения о сроках и сумме погашения следует подтверждать соответствующими документами. Если все условия мирового соглашения будут согласованы сторонами и утверждены подписями с обеих сторон, документ подлежит исполнению на новых условиях.
Посмотрите видео. Что делать, если много долгов, кредитов, а денег нет:
Пять случаев, когда можно выиграть суд по кредиту у банка или коллекторов.
Пять случаев, когда можно выиграть суд по кредиту у банка или коллекторов.
За последние несколько лет работы у меня накопилась обширная практика по защите должников банкам по различным кредитам, в основном, потребительским. И, несмотря на сложившееся общественное мнение, нередкими оказываются случаи отказа банкам в удовлетворении иска, т.е. должник оказывается свободным от долгового обязательства банку.
Договор признается незаключенным или безденежным.
Нередко банк теряет свой экземпляр кредитного договора либо не берет с Вас расписку в получении денежных средств. Такая история произошла с моим клиентом, которого я защищал в Становлянском районном суде Липецкой области. Со слов моего клиента,
он брал в «Лето-банке» (ныне – «Почта-банк») кредит наличными на сумму 175000 рублей. В деле же фигурировала кредитная карта на сумму 170000 рублей, при этом не было никакой расписки клиента ни в получении карты, ни в получении конверта с пин-кодом карты.
Судья отказала в иске «Первому коллекторскому бюро» по нескольким основаниям, включая и спор о наличии правоотношений, указанных в кредитном договоре.
Внимание! Заявлять о признании договора незаключенным или безденежным бесполезно, если Вы по взятому кредиту внесли хотя бы один платеж.
Не представлены оригиналы документов или их надлежаще заверенные копии.
Обычно этим грешат известные всем коллекторские агентства, такие как «Первое коллекторское бюро» или «Филберт». Подавая в суд, они рассчитывают на лёгкий выигрыш дела с типовым пакетом документов, в котором далеко не всегда есть, например, свежая выписка из
лицевого счета заёмщика (кредитное досье).
Также всегда можно обнаружить несоответствие копии кредитного договора и, главное – договора уступки права требования оригиналу (некоторые данные при ксерокопировании коллекторы прикрывают).
Именно по таким основаниям отказал в иске коллекторскому агентству «Бизнесактив» к моему клиенту Ленинский районный суд г. Уфы. «Истцом не представлены оригинал кредитного договора, оригинал договора уступки права требования, кредитное досье, оригинал документа, подтверждающего факт получения заёмщиком денежных средств, в связи с чем суд не может считать доказанными факты, названные истцом в исковом заявлении», – решил суд.
Неверный расчет долга.
В своем стремлении поживиться за счет заёмщиков банки также допускают две ошибки при расчёте задолженности по кредитному договору. Это – начисление на просроченные проценты таких же процентов, как и по основному долгу, а также нарушение порядка зачисления внесённых платежей.
Увы, только юрист или бухгалтер смогут такие «ошибки» банка или коллекторов обнаружить.
В то же время, часть 5 статьи 395 Гражданского кодекса России гласит, что «начисление процентов на проценты» не допускается, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом».
Кроме того, при поступлении платежа банк нередко направляя поступившие денежные средства сначала на погашение неустойки, потом – процентов, а лишь затем – по основному долгу, несмотря на то, что статья 319 ГК РФ не говорит о том, что в первую очередь погашается неустойка.
Истек срок давности по всему кредиту или его части.
Универсального для всех случаев порядка определения срока исковой давности по кредиту не существует, а отказ банкам и коллекторам в иске в связи с истечением срока исковой давности стал общепринятой практикой.
Суд может отказать в иске полностью, если с момента возврата всей суммы кредита, указанного в графике платежей, прошло больше трёх лет; может отказать во взыскании тех сумм, срок оплаты которых просрочен более, чем на три года в соответствии с графиком платежей, а может отказать и во взыскании всей суммы задолженности даже в тех случаях, когда срок кредитного договора даже не истёк. Это, в частности,
распространяется на те ситуации, когда банк предъявил своему заёмщику требование о досрочном погашении кредита, и долго тянут время. Сами требования банки, зная о своей ошибке, в суды не передают, но о наличии такого требования всегда можно узнать из кредитного досье.
Сформированное в массах мнение о том, что срок исковой давности по кредиту исчисляется с момента последнего платежа, является ошибочным. Платеж может повлиять лишь на исчисление срока исковой давности в тех случаях, когда срок исковой давности требуется восстановить. Именно на это бьют многие банки и коллекторы, предлагая различные акции с «прощением части долга» или с выгодной
реструктуризацией. Заплатив небольшую сумму, Вы рассчитываете на прощение долга, но взамен лишь возобновляете срок исковой давности.
Кабальная сделка.
Это – сделка, совершенная на крайне невыгодных для заёмщика условиях в результате стечения тяжёлых обстоятельств.
В моей личной практике имеется показательный случай признания кредитного договора кабальной сделкой. К сожалению я, будучи связанным жёсткими условиями соглашения с клиентом о конфиденциальности, не могу раскрыть точных данных дела, а могу рассказать
только его фабулу.
Мой клиент стал жертвой банка в результате возбужденного против него уголовного дела по обвинению в сбыте наркотиков. Зарплата у него была невелика, а также имелись потребительский кредит и ипотека в других банках, на погашение которых, как водится, уходило больше половины семейного бюджета. Услуги адвоката требовали оплаты. И тут появился банк «В» со своим предложением кредита по самой высокой процентной ставке («высокой риск невозврата», – как мотивировал менеджер банка, потому и ставка высокая, перестраховываемся от убытков). Естественно, обслуживать столь невыгодный кредит мой клиент не смог, несмотря на то, что благодаря стараниям адвоката, уголовное дело в отношении моего клиента было прекращено.
Банк «В» подал в суд. Кредитный договор был признан кабальной сделкой, и мой клиент оказался должен вернуть банку лишь ту сумму, какую взял, без процентов, пени, штрафов и комиссий, и с рассрочкой платежей на три года.
И помните, что пренебрегать услугами юристов не стоит. Обойдутся Вам эти услуги в несколько десятков раз дешевле, чем выплачивать банкам и коллекторам неподъемные суммы!
Как договориться с коллекторами о снижении долга?
Попав в финансовую ловушку МФО и пообщавшись с работниками микрозаймов, большинство заемщиков беспокоит один вопрос: «Как можно договориться с коллекторами о снижении долга?». Высокие проценты, непомерные штрафные санкции и психологическое давление «звонарей», загоняют человека в безвыходную ситуацию: с одной стороны денег рассчитаться с МФО нет, пролонгация не решает проблему с оплатами, а просто откладывает ее, а «телефонный террор» коллекторов делает жизнь невыносимой.
Заемщики всячески пытаются договориться с работниками микрозаймов: получить отсрочку в оплате или списание части долга. А какой еще может быть выход из подобной ситуации? На самом деле, вариантов закрыть кредит несколько, все их мы рассмотрим в рамках данной статьи.
Нужно ли общаться с коллектором?
Допустив просрочку по кредиту, первые с кем имеет дело заемщик – это коллекторы, которые сначала в вежливой форме, а со временем и не подбирая слов, начинают требовать вернуть долг. С первых дней просрочки разговоры сводятся к тому, что вопрос уплаты микрозайма очень просто решить путем:
– пролонгации, вернув кредитору только проценты за пользование займом;
– частичной оплаты, продемонстрировав МФО свое желание сотрудничать;
– займа денег у родственников, друзей, коллег по работе, или просто знакомых.
В конечном итоге коллекторам все равно где человек возьмет деньги, для них основная задача -заставить заемщика их быстро найти и отдать на погашение долга.
А вот когда проходит несколько недель и оплат от должника нет – начинаются обвинения и угрозы. Коллекторам не интересны разговоры о проблемах в жизни и пустые обещания, им нужны деньги!
Выслушав в свой адрес множество «грязи», перед заемщиком возникают вопросы: «А нужно ли общаться с коллекторами? Как договариваться с людьми, которые не желают ничего слышать?»
Чтобы ответить на эти вопросы стоит определиться в том, что Вы хотите получить от работников МФО, которые занимаются сбором просроченной задолженности.
Могут коллекторы списать долг?
Большинство должников требует одно – списание долга и закрытие кредита. Однако люди не желают понимать простые вещи: микрофинансовые компании – это не благотворительные организации, и предоставив средства взаймы, они требуют их вернуть вместе с процентами, которые как минимум, позволят компенсировать компании расходы на выдачу кредита, а как максимум – заработать (ведь именно с этой целью и работают МФО).
Желаете избавиться просроченных кредитов МФО и хотите забыть о долгах, как о страшном сне? Команда Финансового Клуба готова оказать профессиональную помощь.
Получить помощь!
Так могут ли коллекторы списать долг? Да, могут, но точно не стоит рассчитывать на «манну небесную», когда финансовая компания спишет всю задолженность. Если должник живет иллюзиями и рассчитывает именно на такой сценарий развития событий, то уверяем, МФО скорее «продаст» кредит факторинговой компании, чем согласится списать весь долг. А вот договориться с коллекторами на уменьшение задолженности вполне реально. Сделать это в силах самого заемщика, нужно только понимать психологию людей, с которыми будете иметь дело.
Когда коллекторы могут уменьшить долг?
Вопрос уменьшения долга предстает перед коллекторами в ситуациях, когда заемщик:
– пошел на военную службу;
– получает существенно меньше доходов по сравнению с поступлениями, которые были на момент получения займа;
– понес существенные расходы на собственное лечение, или лечение близких родственников;
– имеет большое количество просроченных кредитов в других финансовых компаниях.
Фактически речь идет о возможности документального подтверждения заемщиком своей несостоятельности платить кредит. Помните: у кредитора нет обязанности уменьшать долг, но возможность такая есть. Важно убедить коллекторов в том, что для МФО существует риск невозврата займа и проблема с оплатой кредита, которая есть у заемщика, в определенное время может стать проблемой финансовой компании.
Можно ли договариваться с коллектором?
Исторически в Украине так повелось, что при возникновении проблем, всегда можно договориться с другой стороной от которой зависит решение. А вот можно ли договориться с работником финансовой компании, цель которого заработать?
Непосредственно коллекторы – это исполнители, обязанности которых всевозможными правдами и неправдами получить от должников погашения. У каждого работника по сбору просроченной задолженности есть свои ежемесячные планы, которые необходимо выполнять. В соответствии с суммой сборов они и получают мотивацию за работу. Как Вы считаете, желают ли коллекторы в погоне за быстрым заработком договариваться с должниками? Наверное, не очень.
Однако, с другой стороны, коллекторы – это такие же люди, как и мы с Вами, со своими проблемами, заботами, страхами и переживаниями. Понятно, что для них запугивания должников – это повседневная рутинная работа. Но и среди них есть люди, которые способны относиться с пониманием, сопереживать и помогать. А те работники, которые умеют хорошо считать, понимают, что списание части долга для заемщика может быть вариантом выхода последнего из «долговой ловушки», а для коллектора – это способ получения регулярных ежемесячных платежей и заработка мотивации.
Как договориться с коллекторами о снижении долга?
Для того, чтобы договориться с коллектором о снижении долга необходимо:
– не выслушивать монолог работника МФО с обвинениями и угрозами;
– разговаривать четко, понятно и аргументировано;
– коротко рассказать о ситуации, которая привела к невозможности погашения кредита;
– сообщить о возможных последствиях неуплаты в течение определенного количества недель, или месяцев (не стоит приукрашивать ситуацию и придумывать быстрые источники поступления средств);
– категорически отказаться от пролонгации и сомнительных способов поиска денег для закрытия кредитов;
– предложить выслать подтверждающие документы о невозможности своевременной оплаты (при наличии);
– заверить собеседника, что других вариантов входа в график погашения, как списание части долга, нет;
– проинформировать коллектора, что в случае несогласия, Вам ничего не остается как платить долги в других финансовых учреждениях, которые предлагают прощение части кредита, или же начисляют проценты по более низкой ставке;
– на агрессию и эмоциональные выпады работника по сбору просроченной задолженности реагируйте спокойно, не давайте выводить себя на эмоции, говорите медленно и тихо;
– в случае неадекватности собеседники не выслушивайте словесную «грязь» в свой адрес, а просто кладите трубку.
На самом деле, договариваться с коллекторами в Украине достаточно сложно. Большинство работников МФО не желает слушать должника: угрозы и запугивания для них – основной способ «выбивания» денег. Важно найти правильные слова для того, чтобы передать коллектора реальную сложность жизненной ситуации и дать возможность ему понять, что вариантов решения вопроса погашения просрочки кроме как списание части долга, не остается.
Коллекторы предлагают списать часть долга.
Бывают ситуации, когда коллекторы сами предлагают прощение части долга, понимая, что есть риск потери. Некоторые МФО к праздникам проводят акции по списанию 20-50% задолженности типа: «Подарок ко Дню Независимости: закроем кредит после уплаты половины долга», «В Новый Год без долгов». Предложения, как правило, поступают в СМС, реже – в форме телефонных обещаний коллекторов.
Как бы там ни было, стоит быть осторожными по отношению к телефонным договоренностям: коллекторы – в первую очередь люди, которые ради быстрого заработка способны придумывать, или обманывать заемщиков.
Неоднократно приходилось слышать от должников: договорился с коллекторами о списании штрафов и пени при условии уплаты тела и процентов. Обещанную сумму заплатил в тот же день, однако на следующий день в личном кабинете на сайте МФО кредит так и остался просроченным. Позвонил в компанию-кредитора по поводу решения данного недоразумения и закрытия займа, однако в ответ услышал, что информация по списанию части долга – это не более чем выдумка заемщика, у которого есть обязанность своевременно и в полном размере рассчитаться по своим обязательствам.
Скидка от коллекторов.
Возможно ли рассчитывать на индивидуальные условия погашения? Какую скидку могут предоставить коллекторы?
На самом деле, в этом вопросе все индивидуально. Каждого должника коллекторы оценивают с точки зрения перспективности дальнейшей с ним работы и возможности взыскания просроченного кредита. Понятно, что когда человек долгое время пролонгировал займ, а после выхода на просрочку проводил частичные оплаты и обещал рассчитаться с долгами: для коллекторов – это наиболее перспективный заемщик! Для чего давать скидку должнику, который продемонстрировал возможность платить кредит?
С другой стороны, что можно получить от клиента, который выбросил СИМ-карту и успешно забыл о наличии кредитов в МФО?
Никоим образом не поощряем прибегать к крайностям, но данный пример наиболее ярко описывает суть вопроса.
Соглашение с коллекторами.
Итак, заемщик получил согласие коллекторов на списание части кредита. Как правильно оплатить долг коллекторам? Как не остаться обманутым в отношениях с людьми, которым сложно доверять?
- Позаботьтесь о закреплении договоренностей на бумаге. Лучше всего, когда МФО пришлет письменный ответ с четко определенными условиями урегулирования задолженности. Хуже (существуют риски), но возможно – это письмо на e-mail со служебного почтового ящика кредитора.
- Отдельные микрофинансовые компании практикуют доведение условий списания в личном кабинете заемщика на сайте МФО. Этот вариант приемлем тогда, когда определены суммы и сроки уплаты, а также зафиксирована обязанность кредитора по списанию остатка задолженности и закрытию кредита.
- Не пытайтесь получить подтверждение запрошенных Вами индивидуальных условий погашения по телефону в формате: «Угу», «Ну хорошо, платите хоть так», «Бросите там 20 с чем-то тысяч, закроем». Это точно обман коллекторов для выполнения плана и заработка денег.
- Адекватно и со светлой головой оценивайте ситуацию, которая сложилась в переговорах с коллекторами. Часто люди, желающие как можно быстрее избавиться долгов, воспринимают собственную фантазию за реальность. Большое желание закрыть кредиты – это еще не согласие МФО на подобные действия. Не стоит доставать желаемые слова из контекста разговора с работником кредитора, лучше критически относиться к каждому обещанию и подвергать его сомнению. Помните, Вы с МФО по разные стороны: в микрофинансовой компании цель получить как можно большую сумму в кратчайший период времени, у заемщика же – списать часть долга и закрыть кредит в течение нескольких месяцев.
Можно ли платить коллекторам частями? Если речь идет о частичных оплатах без согласия кредитора на списание, то это сомнительный вариант решения долгового вопроса. В таком случае следует правильно оценить свои силы и спланировать график закрытия кредита.
В случае достижения с МФО договоренности о снижении суммы долга и оплату частями на протяжении определенного периода времени, без проблем, соблюдая согласованный график, можно проводить частичные оплаты. Важно лишь не нарушать сроков внесения платежей: иначе все попытки должника избавиться от кредита могут оказаться напрасными.
Как договориться с коллекторами о закрытии кредита?
Если заемщик рассчитывает «добиться» полного списания долгов от коллекторов, то я отвечу просто: «Этот человек живет в собственном мире иллюзий» Микрофинансовой и факторинговой компании всегда выгоднее продать кредит, чем списать его полностью. Бизнес на «продажи денег» функционирует согласно принципу: «Деньги должны «делать деньги», и даже «плохие» кредиты должны компенсировать хотя бы часть понесенных расходов.
Как заставить коллекторов списать долг?
В вопросе списания долга стоит забыть такое слово как «заставить». Снижение суммы задолженности по кредиту – это не более чем право кредитора, но точно не обязанность! Ни одна МФО не обязана идти на уступки должнику, но вполне может прислушаться к просьбе заемщика, когда существует риск потери средств.
Уверенность в голосе при общении с коллекторами и понимание того, каким образом будет достигнуто результат играют далеко не последнее значение. Не имеет смысла о чем-то договариваться, когда отсутствуют деньги для погашения. Прежде чем начать какие-то активные действия, правильно оцените собственные финансовые возможности и спланируйте оплаты частями таким образом, чтобы закрыть все кредиты. В вопросе договоренностей с коллекторами главное – это терпение и вера в успех! Пусть финансовые проблемы оставят Вас и Ваших родных!
